Za mnoge zajmoprimce problem neotplaćenog kredita traje godinama. I sve to vrijeme dužnik s pravom vjeruje da nakon tri godine neće moći otplatiti kredit po potpuno legalnim osnovama.
Zaista, u Građanskom zakoniku Ruske Federacije postoji koncept kao rok zastare.
Prema važećim zakonskim normama, lice čije je pravo povrijeđeno ima sve razloge da ima povoljan ishod slučaja kada se obrati sudu prije isteka roka zastare.
Konkretno, u slučaju neplaćanja obaveza, banka ima sve šanse da preko sudstva naplati od dužnika preostali dug po kreditu uz plaćanje svih dospelih kamata, penala i kazni za kašnjenje u skladu sa potpisanim ugovor o kreditu, ako je potraživanje podneto prije isteka navedenog roka.
Ali čak i nakon isteka roka, tužilac i dalje ima mogućnost da se obrati sudu sa zahtevom za zaštitu sopstvenih interesa u skladu sa članom 199. deo 1. Građanskog zakonika Ruske Federacije (www.zakonrf.info/ gk/). U ovom slučaju sud razmatra sve okolnosti nepoštovanja roka za podnošenje tužbe i, u slučaju postojanja zakonskih osnova, staje na stranu tužioca.
Podnijeta tužbu sudu nakon isteka roka, zajmoprimac ima sve razloge da podnese zahtjev za podnošenje pravosudnim organima, u kojem će biti navedeno da je isteklo vrijeme za podnošenje zahtjeva.
Koji datum je početna tačka u obračunu
Mnogi zajmoprimci koji već duže vreme nisu plaćali po postojećim obavezama oslanjaju se na činjenicu da su preostala dugovanja već zastarela i da banka nema pravo da insistira na isplati postojećih dugova. U ovom slučaju, dužnici računaju na rok zastare, koji je, prema važećem ruskom zakonodavstvu, tri godine.
Ali glavna tačka sporenja ostaje pitanje: od kojeg dana početi. U svakom slučaju, ne treba očekivati da ovo neće biti datum dobijanja kredita ili potpisivanja ugovora o kreditu.
U zavisnosti od suda, iste okolnosti slučaja mogu se različito tumačiti.
Osnova brojanja se može uzeti:
- datum posljednje uplate na postojeće račune.
- datum isteka ugovora o kreditu.
To znači da ako je, prema postojećim uslovima, ugovor o kreditu zaključen 01.01.2014. godine na period od 5 godina, a zajmoprimac je poslednju uplatu kredita izvršio 01.01.2015. , rok zastare počinje odbrojavanje od 01.01.2015., a kada se kao osnova uzme druga opcija obračuna, datum početka će biti 01.01.2019.
Prvu poziciju zauzimaju, posebno, Vrhovni i Vrhovni arbitražni sud Ruske Federacije. Ali mnogi sudovi za osnovu uzimaju drugu opciju, pozivajući se na član 200. Građanskog zakonika Ruske Federacije (www.zakonrf.info/gk/), prema kojem se za obaveze sa jasno određenim rokom konačnog ispunjenja zastarelost se računa od trenutka isteka ovog roka.
A u slučaju dugovanja, rok dospijeća postojećih obaveza je datum isteka ugovora o izdavanju kredita, koji se uzima kao osnov za referencu.
Također je vrijedno napomenuti da ako je zajmoprimac izdao kredit, ali nije izvršio nijednu uplatu da bi ga vratio, tada će referentni datum biti trenutak kada banka otkrije postojeći dug po kreditu i službeno obavijesti zajmoprimca o tome.
Ali ako zajmoprimac nije sastavio ugovor o kreditu, ali ima dug po kreditnoj kartici, čiji rok važenja nije utvrđen postojećim obavezama po ugovoru, tada druga referentna opcija neće biti ispravna od samog početka. Kod ove opcije za dobijanje kredita, sud ima samo jedan mogući referentni datum: dan poslednjeg polaganja novca dužnika za postojeći dug ili datum zvanično evidentirane žalbe banke dužniku uz obaveštenje o postojeći dospjeli dug.
Pravila za obračun roka zastarelosti kredita fizičkim licima
Kada se obračun zastare vrati na nulu i počne novo odbrojavanje:
- U slučaju da banka izda zahtjev za isplatu neizmirenih iznosa po kreditu prije roka utvrđenog ugovorom (takav zahtjev se podnosi u obliku preporučenog pisma sa obaveznim obavještenjem o prijemu).
- Kada različite vrste kontakti dužnika sa službenicima banke, zvanično potvrđeni.
- Kada dužnik sastavi zahtjev za refinansiranje duga.
Takođe treba imati u vidu da banka nema pravo da određuje rok zastarelosti po sopstvenom nahođenju, fiksirajući to određenim klauzulama postojećeg ugovora o davanju kredita. Prema važećem ruskom zakonodavstvu, to je tri godine. A svaki ugovor o izdavanju zajma u kojem se navode drugi podaci sudski će organi priznati kao ništav.
Zastarelost bankarskih kredita je opisana u videu.
Zakonski prekid roka zastare za bankarske kredite
Zastarevanje se može prekinuti ako je dužnik imao službene kontakte sa bankom.
To može biti:
- Potpisan dodatni ugovor o promjeni uslova otplate kredita.
- Službeno pismo zajmoprimca o produženju roka otplate.
- Preporučeno pismo iz banke, na čijoj je prijemnoj potvrdi potpisao zajmoprimac.
- Djelomična otplata duga od strane zajmoprimca, što je mogao biti uslov banke za produženje ili promjenu uslova plaćanja po ugovoru o kreditu.
- Telefonski poziv službenika banke, na koji se javio korisnik kredita i banka je na sudu mogla dokazati da se javio korisnik kredita (npr. banka ima snimak telefonskog razgovora).
Prisustvo zajmoprimca u banci, na primjer, u vezi sa podizanjem gotovine ili radi upoznavanja sa javno dostupnim informacijama koje daju zaposleni u banci, neće se smatrati službenim kontaktom sa bankarskom institucijom.
U slučaju prodaje potraživanja agencijama za naplatu ili drugim nezavisnim firmama i zainteresovanim kancelarijama, rok zastarelosti se ne vraća na nulu.
U svakom slučaju, vrijedno je zapamtiti da svaki slučaj obaveza prema dobavljačima ima svoje nijanse i samo advokat ima mogućnost da u potpunosti procijeni postojeće momente i karakteristike predmeta, što na kraju može promijeniti konačan ishod sudske sjednice .
Osim toga, ne treba računati na činjenicu da će nakon isteka roka bankarska institucija odustati od pokušaja povrata novca. Posebno s obzirom na to da zakon ne zabranjuje licu koje je zainteresovano za podnošenje tužbe da se nakon isteka roka zastare obrati sudu.
Vrijedi uzeti u obzir i to da banka zadržava pravo da podsjeti dužnika na neisplaćene iznose, pozove ga, pošalje službena pisma tražeći od njega da plati postojeći dug itd. I u ovom slučaju, dovoljno je napisati službenu prijavu banci sa zahtjevom za povlačenje ličnih podataka.
Ali ne zaboravite da banka ima pravo prenijeti preostali iznos duga po kreditu agencijama za naplatu čak i po isteku roka. U tom slučaju će biti minimalne šanse za povoljan ishod slučaja na sudu, a agencija može primijeniti najstrože mjere uticaja na dužnika: počevši od prijetnji telefonom pa do prinudnih mjera uticaja.
Zaposleni u banci ne smeju namerno da vrše pritisak na dužnika ne podsećajući ga na neisplaćene iznose u dužem vremenskom periodu, do prošli mjesec isteka roka zastarelosti. I relativno gledano, nakon dvije godine i 11 mjeseci od dana obračuna dragog datuma, podnesite tužbu sudu za naplatu ne samo iznosa duga po kreditu, već i iznosa svih penala i penala koji su nastali za cijelo vrijeme neplaćanja duga.
I velika je vjerovatnoća da će sud udovoljiti zahtjevima tužioca kojeg zastupa bankarska institucija. U tom slučaju, zajmoprimac će morati platiti banci iznos koji je višestruko veći od prvobitnog duga po kreditu.
Svakako postoji šansa da zaposleni u banci propuste rok zastare kredita, ali ne i najveća. A što je veći iznos kredita, veća je vjerovatnoća da će u slučaju kašnjenja zaposlenici banke koristiti sve moguće mjere da vrate pozajmljena sredstva.
U slučaju finansijskih poteškoća, izbor ostaje na zajmoprimcu:
- obratiti se banci sa formalnim zahtjevom za produženje obaveza plaćanja kredita i time započne novo odbrojavanje u određivanju datuma za obračun roka zastarelosti kredita.
- ne plaćajte račune, budite strpljivi, računajući na nadzor zaposlenih u banci i svoju sreću, ako se banka obrati uslugama agencije za naplatu.
Ako je rok zastarelosti istekao, a zaposleni u banci nemaju razloga da ga produžavaju, tj. zajmoprimac nije stupio u nikakve kontakte sa bankom i agencijama za naplatu, dužnik može bezbedno da ignoriše sve zahteve za otplatu duga.
A u slučaju upotrebe oštrih metoda pritiska, obratite se tužilaštvu.
Ali, ako vam finansijske prilike dozvoljavaju da otplatite dug, onda je bolje da otplatite banku, ne biste trebali zloupotrebljavati svoja prava, zanemarujući obaveze.
Rok zastare: nova pojašnjenja Vrhovnog suda Ruske Federacije, pogledajte video.
U kontaktu sa
Uzeli su kredit od banke i suočili se sa situacijom u kojoj je postalo problematično platiti: jesi li ostao bez posla ili se razbolio? Ili još gore: nekad davno, glupo, jamčili su za nekog daljeg rođaka, koji je, štaviše, nedavno umro, a danas ste dobili sudski poziv! Kada je rok zastare za kredit? Hoće li banka otpisati dug? Da li je moguće ne platiti?
U ovom materijalu bavit ćemo se suptilnostima i nijansama povezanim s rokom zastare za bankovne kredite i kartice. pojedinci u Rusiji.
Rok zastarelosti kredita je vrijeme u kojem banka može naplatiti kredit putem suda. Banka može sudskim putem tražiti isplatu kredita od zajmoprimca, žiranta ili cesionara. Nasljednik je nasljednik preminulog dužnika.
U nastavku u članku smo detaljno opisali kako banka posluje u takvim slučajevima, kakvu imovinu sudski izvršitelji mogu opisati kod vas, naveli primjere iz sudske prakse, u jednom od ovih primjera osoba je uzela kredit od 100.000 rubalja, prestala plaćati, a nakon suđenja vraćen na opću složenost 213 608 rubalja.
Koliko iznosi i od kog trenutka računati rok zastare
Građanski zakonik navodi (član 196) da je opšti rok zastare tri godine.
Od kada računate tri godine? Ovo pitanje je kontroverzno. Neki pravnici smatraju da svaku pojedinačnu isplatu treba razmatrati posebno. Njihovi protivnici predlažu da se računa od datuma završetka zajma ili ugovora o zajmu. Drugi se računaju od datuma posljednje uplate.
Ko je od njih u pravu? Okrenimo se zakonima. Član 200. Građanskog zakonika Ruske Federacije kaže da je potrebno računati od trenutka kada je stranka čije je pravo povrijeđeno saznala za ovu povredu. Šta to znači?
Ugovor o kreditu sadrži plan otplate, prema kojem se kredit mora platiti na određeni datum u mjesecu. Čim kasnite sa plaćanjem, banka će znati za to. Dakle, od danas računamo tri godine. Za sljedeću isplatu rok zastare počinje da se računa čim dospije, itd.
Odnosno, za svaku isplatu posebno se razmatra rok zastare.
primjer: Pavel je 14. februara 2015. uzeo kredit od 36.000 rubalja na 12 meseci. Svakog 14. dana u mjesecu, mjesečna rata kredita se mora platiti. Prva tri mjeseca: do zaključno 14. maja, Pavel redovno plaća. 14. jun je datum sljedeće uplate, ali Pavel ne plaća ili ne izvrši uplatu u cijelosti. Od ovog trenutka povjerilac već zna za kašnjenje, počinje da teče rok zastare za ovu isplatu.
Mjesec dana kasnije, iznos sljedećeg plaćanja plus kazna za kašnjenje se dodaje na iznos dugovanja. Za ovaj iznos se smatra trogodišnji period već od 14. jula 2015. godine itd. (vidi tabelu 1).
Tabela 1: Obračun roka zastare za otplatu kredita
| Datum sljedeće uplate prema rasporedu | Početak zastare | Kada istekne rok zastarelosti | |
| Početak kredita | 14.02.2015 | – | – |
| Plaćeno | 14.03.2015 | – | – |
| Plaćeno | 14.04.2015 | – | – |
| Plaćeno | 14.05.2015 | – | – |
| Kašnjenje | 14.06.2015 | 15.06.2015 | 15.06.2018 |
| Kašnjenje | 14.07.2015 | 15.07.2015 | 15.07.2018 |
| Kašnjenje | 14.08.2015 | 15.08.2015 | 15.08.2018 |
| Kašnjenje | 14.09.2015 | 15.09.2015 | 15.09.2018 |
| Kašnjenje | 14.10.2015 | 15.10.2015 | 15.10.2018 |
| Kašnjenje | 14.11.2015 | 15.11.2015 | 15.11.2018 |
| Kašnjenje | 14.12.2015 | 15.12.2015 | 15.12.2018 |
| Kašnjenje | 14.01.2016 | 15.01.2016 | 15.01.2019 |
| Kraj pozajmice | 14.02.2016 | 15.02.2016 | 15.02.2019 |
Rok zastare za kredit za žiranta
Ako ste potpisali ugovor o garanciji za kredit, koji je sklopio rođak, prijatelj ili druga osoba, a ta osoba je prestala da plaća kredit, tada će vas kontaktirati predstavnici banke. Ponudite da platite dug. Jasno je da ovo nikako ne želite. Hajde da se pozabavimo pitanjem zastarelosti radnji za žiranta.
Garancija važi onoliko dugo koliko je data. Ovaj period mora biti naveden u ugovoru o garanciji. Ako nije naveden određeni datum, garancija važi godinu dana nakon isteka ugovora o kreditu. Ako u tom periodu banka ne podnese tužbu sudu, garancija prestaje.
Ovdje treba imati na umu da je ovaj rok preventivni, odnosno prestaje sama obaveza: ne može se vratiti, prekinuti ili ponovo prebrojati.
Čak i ako banka tuži žiranta nakon više od godinu dana nakon isteka ugovora o kreditu ili nakon perioda navedenog u ugovoru o jemstvu, tada morate izjaviti prestanak obaveze, pozivajući se na tačku 6. člana 367. Građanskog zakona. Kod Ruske Federacije.
U praksi se dešavaju situacije kada je ugovor o kreditu još uvijek važeći, a zajmoprimac umre prije nego što je stigao u potpunosti da otplati kredit. Šta u ovom slučaju čeka žiranta?
Rok zastare za kredit umrlog zajmoprimca
Sve zavisi od uslova ugovora o garanciji. I postoje dvije opcije:
- Ako ugovor o garanciji sadrži klauzulu u kojoj se navodi da jemac pristaje da odgovara za novog dužnika u slučaju smrti dužnika, tada garancija ne prestaje. A nakon što se ustanovi nasljednik (nasljednik umrlog dužnika), jemac će i dalje odgovarati po ugovoru, ali za drugo lice.
- Ako ugovor o garanciji ne sadrži klauzulu da je jemac saglasan da odgovara za novog dužnika, tada nakon prenosa duga na drugo lice (nasljednika preminulog dužnika), garancija prestaje.
Ako dužnik umre, to ne utiče na rok garancije. Važi onoliko koliko je navedeno u ugovoru ili godinu dana nakon isteka ugovora o kreditu.
Zastara kreditne kartice
Za kreditnu karticu, kao i za kredit, rok zastare je tri godine. U bankovnim ugovorima za odredbu kreditna kartica obično ne postoji raspored plaćanja. Međutim, uslovi ugovora predviđaju da se dug mora otplaćivati u ratama.
Na primjer, ovakva formulacija: "zajmoprimac je dužan plaćati najmanje 10% iskorištenog kreditnog limita mjesečno najkasnije do datuma tog i tog".
Ako sljedeća uplata nije izvršena, banka saznaje za to (postaje svjesna povrijeđenog prava), odnosno od dana kašnjenja i počinje da teče rok zastare.
Zastarelost može biti prekinuta
Rok zastare može biti prekinut i tri godine će se morati ponovo računati - u tom slučaju banka će dobiti prednost. Ovo će se dogoditi ako:
- napisati zahtjev za produženje kredita ili odgodu plaćanja;
- potpis - revizija uslova ugovora o kreditu, u kojem su otplate manje, a rok duži;
- primili potraživanje od banke kojim se traži vraćanje duga i napisali odgovor da se ne slažu sa dugom;
- i druge radnje koje ukazuju na prihvatanje dužnosti.
Pažnja! Ako ne želite da banka može da tuži nakon isteka roka zastarelosti, nemojte potpisivati nikakve papire o priznanju.
Ova pitanja detaljno je obrazložio Vrhovni sud u Uredbi Plenuma od 29. septembra 2009. br. 43 „O nekim pitanjima u vezi sa primenom normi građanskog zakonika Ruska Federacija o zastari."
Postoji mišljenje: ako položite bilo koji iznos za otplatu duga, onda će to banka smatrati pristankom dužnika na dug i rok zastare će biti prekinut.
Međutim, u Rezoluciji Plenuma se navodi da ako je zajmoprimac uložio samo dio novca, to ne znači da je priznao dug u cjelini, dakle, ne prekida rok zastare za ostatak plaćanja.
U praksi se dešavaju slučajevi kada je rok prošao, a banka se ipak obratila sudu, šta učiniti u ovom slučaju?
Prošla je zastarelost, hoće li banka otpisati dug?
Prvo, ne treba se nadati da će banka propustiti rok i da će “kredit izgorjeti”.
Drugo, banka vas može tužiti i nakon isteka roka zastare. Osim toga, sud može namiriti potraživanje povjerioca i opisati vašu imovinu. Ali to možete izbjeći ako se pravilno ponašate. Kako tačno? Ovo smo detaljno opisali u nastavku u dijelu „Šta učiniti ako su prošle tri godine, a banka je podnijela tužbu“
Treće ako se banka ne obrati sudu, onda prenosi pravo potraživanja (ovo se zove ugovor o ustupanju). I oni će početi marljivo "izbijati" dugove od vas, zvati vaš posao, rodbinu, dogovarati sve vrste prljavih trikova, prijetiti i ucjenjivati. Do sada je bilo slučajeva da su uterivači dužnicima lepili vrata dužnicima, farbali zidove ulaza, tukli dužnike i mučili ih kao reketaši biznismena 90-ih.
Na sreću, 1. januara 2017. godine stupio je na snagu zakon o zaštiti prava građana Ruske Federacije od beskrupuloznih agencija za naplatu i mikrofinansijskih organizacija, koji je osmišljen da zaštiti dužnike od takvih radnji. Ipak, kolekcionari i dalje imaju instrumente moralnog pritiska.
Ako imate poteškoća s sakupljačima, preporučujemo da pročitate naše materijale o tome kako se ispravno ponašati s njima:
Šta učiniti ako su prošle tri godine, a banka je podnijela tužbu
Banka može legalno pokrenuti tužbu i nakon isteka roka zastarelosti. Stoga se nemojte iznenaditi ako nakon isteka roka od tri godine dobijete poziv.
Činjenica je da same sudije ne provjeravaju zastarelost sve dok okrivljeni to ne izjavi (član 199. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Vaša je dužnost da branite svoje interese.
Sve što treba da uradite je da kažete sudiji tokom suđenja da tražite čl. 199 GK (Primjena roka zastare). Nakon takve izjave, sud će banci odbiti potraživanje i možete odahnuti.
Nakon što sud odbije tužbeni zahtjev banke, banka vam neće otpisati, čak i ako u ovoj banci primate platu na karticu, i neće vam oduzeti imovinu koju ste ostavili kao zalog za ovaj kredit.
Istek roka zastare možete proglasiti ne samo tokom suđenja, već i na druge načine:
- napisati pismenu izjavu (molbu) i dati je na ročište;
- podnese tužbu sudu preporučenom poštom sa potvrdom o prijemu;
- podnese prijavu sudskoj kancelariji.
Ako predajete preko pisarnice, bolje je pisati u dva primjerka, na jednom od kojih službenik sudske kancelarije mora označiti račun. .
Pogledajmo nekoliko primjera iz sudske prakse koji će pokazati kako su se pravi ljudi ponašali u takvim slučajevima.
Slučajevi iz sudske prakse
Svetlana se žalila na odluku prvostepenog suda
Svetlana je u martu 2011. godine podigla kredit kod banke na godinu dana. Tri mjeseca je redovno otplaćivala, četvrtog je, zbog ličnih okolnosti, prestala da plaća kredit. Posljednju uplatu izvršila je u junu 2011.
U oktobru 2016. godine dobila je sudski poziv. Kako se ispostavilo, banka je podnijela tužbu za naplatu duga po kreditu - glavnica, kamate, zatezne naknade za cijeli period od juna 2011. do oktobra 2016. godine. Svetlani je pozlilo i nije se pojavila na sudu. Sudija je odlučio u korist banke - da naplati cijeli iznos duga.
Svetlana je uložila žalbu - žalila se na odluku višem sudu. Pozvala se na propuštanje roka zastare i zatražila od suda da primijeni čl. 199 GK. Apelacioni sud se složio sa njenim argumentima i ukinuo prvostepeno rešenje - odlučio da odbije tužbeni zahtev banke.
Jacob je smanjio iznos duga
U septembru 2017. banka je tužila Jakova za naplatu dospjelih plaćanja kredita. Dug je obračunat od septembra 2013. do septembra 2015. godine.
Na sudu je Jakov rekao da se ne slaže sa bankovnom kalkulacijom i dao je svoju. Prema njegovoj računici, od septembra 2013. do septembra 2014. godine (tri godine prije podnošenja tužbe) nastupila je zastarjelost.
Sudija se složio sa Jacobovim argumentima i naložio banci da preračuna iznos duga. Zbog toga je sud odlučio da se dug naplati samo za period od oktobra 2014. do septembra 2015. godine.
Ovi primjeri su dati isključivo kako biste shvatili kako se ponašati na sudu u takvim situacijama. Ali to uopće ne znači da se kredit ne može platiti. Zašto, pogledajmo dalje.
Šta se dešava ako uopšte ne platite?
Ako iz nekog razloga odlučite da uopće ne plaćate kredite, onda vam to prijeti sljedećim neugodnim posljedicama:
- pokvarićete svoju kreditnu istoriju i biće vam problematično da uzimate nove kredite u budućnosti;
- dug će rasti - dodaju se kamate i kazne za kašnjenje;
- ako nije izvršeno nijedno plaćanje, onda se takve radnje mogu smatrati prijevarom, a to je već krivična odgovornost (član 159. Krivičnog zakona Ruske Federacije);
- sudski izvršitelji mogu zabraniti putovanje u inostranstvo, za to nije potrebno imati milionske dugove, dovoljan je iznos duga veći od 30 hiljada rubalja.
Ukoliko odlučite da kredit uopšte ne plaćate, banka će vas ometati pozivima i potraživanjima. Službenici za sigurnost banke će slati SMS i pisati društvenim mrežama, uključujući i vaše prijatelje. Samo zamjena SIM kartice nije dovoljna da se riješite moralnog pritiska.
Ono što najviše smeta je što će zvati sve telefonske brojeve koje nađu. Uključujući vaše prijatelje, rođake, kolege. Svekrva, svekrva i šef saznaju za dužnost. Da, prema zakonu, banke i inkasatori ne mogu prijetiti dužnicima i dovoditi ih u zabludu, ali u nekim slučajevima to nije potrebno. Cilj zaposlenih u banci je da ostvare isplate djelujući na živce, savjest i srodna osjećanja.
Istorija iz života:
Maša je dobila kredite. Isprva sam propustio jednu uplatu zbog činjenice da nisam pravilno obračunao platu i potrošio sam je na novu odjeću, iako sam prvo morao otplatiti kredit. Onda sam propustio još jednu uplatu. Dug je počeo da raste kao gruda snijega. Kao rezultat toga, djevojka je "zabila" na pozajmicama.
Nakon nekog vremena počeli su zvati kolekcionari. U početku su bili pristojni prema njoj. Onda su nas počeli plašiti sudovima i sudskim izvršiteljima. Maša je obećala da će platiti, čak je izvršila neke uplate, ali nije pokrila cijeli iznos duga. Inkasatori su počeli da pojačavaju pritisak, pronašli telefone njenih roditelja, počeli da ih zovu, da ih plaše da će im uzeti stan zbog sitnog duga.
Majka dužnika, koja nije bila pametna u pravnim stvarima, uplašila se i počela da vrši pritisak na ćerku gore od inkasatora. Jedno je kada ignorišete sakupljače, ne odgovarate. blokiraju svoje telefone. Ali sakriti se od gneva roditelja mnogo je teže.
Sljedeći korak - banka ide na sud ili privlači kolekcionare.
Ako banka tuži u roku zastare, odluka neće ići u vašu korist. Dug će morati da se vrati, samo kazna za kašnjenje u plaćanju, pravni troškovi banke i biće mu dodani.
Kada odluka stupi na snagu, sudski izvršitelji će vam doći da vam opisuju nekretninu kako biste je prodali na aukciji i otplatili banci. Ako imovina nije dovoljna, na poslu će vam biti poslat dokument - rješenje o izvršenju. Određeni dio (do 50%) će biti zadržan od svake plate i prebačen u banku.
Ako službeno ne radite i nema imovine, onda će banka periodično slati rješenje o izvršenju sudskim izvršiteljima, do vaše penzije. Nakon što postanete penzioner, rješenje o izvršenju će biti poslato Penzionom fondu i biće vam zadržano od penzije.
Slučaj iz prakse:
Gennady je uzeo kredit - 100 hiljada rubalja uz 20% godišnje na godinu dana. Svakog mjeseca, prema rasporedu plaćanja, trebate napraviti 9.263 rublja. Ukupna preplata kredita za godinu je 11.159 rubalja. Savršeno prihvatljiv iznos. Ali to je ako je Gennady redovno plaćao. Međutim, nakon pet mjeseci je prestao da plaća. Kako se ispostavilo, u ugovoru o kreditu postojala je klauzula o kazni za neplaćanje - 0,5% dnevno (!) Od iznosa dugovanja.
Godinu dana kasnije, banka je tužila. Ukupan iznos potraživanja iznosio je 152.379 rubalja, od čega je 87.538 rubalja bila kazna za kašnjenje u plaćanju. Osim toga, ovom iznosu su dodani pravni troškovi (državna pristojba) - 4.248 rubalja.
Sud je odobrio potraživanja banke. Osim toga, sudski izvršitelji su od Genadija naplatili naknadu za izvršenje u iznosu od sedam posto iznosa nadoknade - 10.666 rubalja.
Ali prije toga, Genady je već platio 46.315 rubalja, kada je redovno plaćao. Ispostavilo se da je iz banke uzeo 100 hiljada rubalja, a vratio ukupno 213.608 rubalja. Da bi to uradio, morao je da proda auto.
Ne morate čekati sud. Ako imate poteškoća: izgubili ste posao, razboljeli ste se i trebate platiti kredit, dogovorite se sa bankom o odgodu ili na rate plaćanja i nemojte čekati da dug naraste kao grudva snijega ili pozovu inkasatore.
Koji dug neće biti pušten u inostranstvo
Ako je iznos duga na rješenju o izvršenju 30 hiljada rubalja (od 1. oktobra 2017., ranije - 10 hiljada rubalja) ili više, onda imajte na umu da se najvjerovatnije nećete moći opustiti u inostranstvu, jer sudski izvršitelj nameće ograničenje odlaska iz Ruske Federacije - šalje odgovarajuću odluku Odjelu granične kontrole.
Ova odluka važi šest mjeseci. Ukoliko se dug ne plati za to vrijeme, sudski izvršitelj će poslati novo rješenje.
Ali čak i ako je iznos duga manji od 30 hiljada rubalja, ali veći od 10 hiljada, onda nakon što rješenje o izvršenju uđe u službu izvršitelja, dužniku se daje 5 dana da dobrovoljno plati dug. Ako nakon ovih 5 dana plus dva mjeseca dužnik ne plati dug, onda sudski izvršitelj ima pravo i ograničiti putovanje u inostranstvo. Štaviše, iznos može biti sastavljen od različitih rješenja o izvršenju. Odnosno, u ovom slučaju, iznos koji prelazi samo 10 hiljada rubalja dovoljan je da ograniči izlazak.
Da li je zakonito prebacivanje duga na uterivače dugova?
Napominjemo da protek zastare ne sprečava banku da proda dug inkasantima. Štaviše, ovo je uobičajena praksa. Naravno, banke obično ne čekaju da prođu tri godine, već se ranije rješavaju problematične imovine.
Na internetu postoji mnogo oprečnih informacija da je nezakonito prebacivanje duga na uterivače. Navodno se radi o kršenju bankarske tajne i zakona o ličnim podacima.
Hajde da to shvatimo.
Sve zavisi od uslova dokumenata koje ste potpisali u trenutku primanja kredita: ugovora o kreditu i saglasnosti za obradu ličnih podataka i datuma prijema kredita.
Ako ste kredit podigli prije 1. jula 2014. godine, tada ugovorom o kreditu i pristankom na obradu ličnih podataka mora biti predviđeno da korisnik kredita nije protiv prijenosa podataka trećim licima. Tada banka može po zakonu prenijeti dug na inkasatore.
1. jula 2014. godine stupio je na snagu zakon prema kojem banka može prenijeti dug na treća lica, čak i ako to nije navedeno u ugovoru. Dovoljno je da ugovor ne sadrži direktnu zabranu takvih radnji (član 12. Saveznog zakona „O potrošačkom kreditu (zajmu)“).
Ako utvrdite da je dug nezakonito prebačen na inkasatore, žalite se Roskomnadzoru. Za podnošenje žalbe:
- Otvoriće se obrazac za popunjavanje - navedite u njemu tražene podatke (ime, predmet žalbe, email, mjesto prebivališta).
Snimak ekrana 2
- Opišite situaciju – ukratko, sažeto, do tačke, bez emocija.
- Priložite prateću dokumentaciju: ugovor o kreditu, pismene zahtjeve inkasatora ili evidenciju telefonski razgovori.
- Unesite sigurnosni kod, kliknite pošalji.
U kojim slučajevima se dug ne može platiti po zakonu
Ne postoji zakonski osnov po kojem možete jednostavno uzeti i ne platiti dug po kreditu. Kompanije koje obećavaju da će pomoći u otkazivanju kredita je najbolje da im ne vjerujete. Ali postoje slučajevi kada je zakon na strani dužnika:
- rok zastarelosti kredita je istekao, a sud je odbio tužbeni zahtev banke zbog isteka roka;
- banka je otpisala dug kao loš: u praksi su takvi slučajevi izuzetno rijetki - banci je lakše prodati problematičnu imovinu, pogotovo što zakon ne obavezuje banke da otpišu dugove;
- sa bankom je zaključen pismeni ugovor kojim se dužnik saglasio da će platiti dio duga, a banka otpisati stanje;
- ako je zaključen ugovor o osiguranju i nastupio je osigurani slučaj, prema kojem je ugovorom o osiguranju predviđen uslov da ostatak duga plaća društvo za osiguranje.
primjer: U ugovoru o osiguranju stoji da ako dužnik postane invalid, ostatak kredita pokriva osiguranje. Da bi osiguravajuća kuća umjesto vas platila ostatak duga, potrebno je da joj pošaljete obavijest o nastanku osiguranog slučaja. Kao odgovor na obavještenje, osiguravajuće društvo će dostaviti spisak dokumenata i daljnje radnje.
Odgovori na često postavljana pitanja:
Prije godinu dana dug je prebačen na inkasatore, kako se u ovom slučaju računa zastarjelost?
Odgovor: Prenos duga na inkasatore ne utiče na tok zastarelosti.
Kako se računa zastara kredita koji kasne?
Odgovor: za svaku zaostalu isplatu posebno se obračunava rok zastare.
Dug za potrošačke kredite prije devet godina. Trebaš li dati?
Odgovor: Samo ako je primljena odluka u korist banke da naplati dug od vas, a na nju se ne možete žaliti. U drugim slučajevima, odluka je na vašoj savjesti.
Istječe li zastara kredita i počeli su da smetaju naplatnici? sta da radim?
Odgovor: Ponudite sastanak na sudu. Ako je prošla zastarelost, onda se o tome izjasnite na sudu, i po zakonu, od vas niko ništa neće tražiti.
Zaključak
- Razmotrite svoje mogućnosti prije uzimanja kredita.
- Ako ne možete platiti kredit zbog bolesti, gubitka posla, pažljivo pročitajte ugovor o osiguranju, možda se u tom slučaju dug može pokriti osiguranjem;
- Dogovorite se sa bankom o ili refinansirajte kredit (vidi također:,;
- Pažljivo pročitajte papire koje potpisujete.
- Imajte na umu da sam sud nije dužan primjenjivati određene pravne norme. A ako vas je banka tužila, a vi smatrate da je to nerazumno, obavezno dokažite svoje gledište na sudu, pozovite se na zakone. )
Prema važećem zakonodavstvu, svaka finansijska institucija koja je svom klijentu odobrila kredit može tražiti otplatu duga, kao i novčane kazne i penale u roku od 3 godine, što je rok zastarelosti. Čini se da je sasvim legalno izbjeći plaćanje kredita – potrebno je samo sastaviti ugovor, nestati iz vidnog polja banke i pojaviti se već kada isteknu svi rokovi. Ali u stvari, daleko od toga da je sve tako jednostavno. u čemu je kvaka? Ovo je ono čime ćemo se sada baviti.
Uobičajene zablude o datumima isteka kredita
Svi oni nesavjesni zajmoprimci koji zastaru smatraju rupom za neispunjavanje obaveza bit će teško razočarani. Zašto? Prije nego odgovorimo na ovo pitanje, navest ćemo uobičajene mitove, koji se, začudo, mogu naći čak i na nekim prilično ozbiljnim stranicama na mreži. Ima ih nekoliko:
- zastara se računa od trenutka kada ste potpisali ugovor o kreditu;
- varaju vas i sama finansijska institucija i inkasatori koje ona privlači, govoreći o mogućnosti da se zakonski predviđene tri godine produže na mnogo duže;
- rok zastarelosti ne zavisi od narednih plaćanja i vremena predviđenog za otplatu duga po ugovoru;
- čak i ako vas banka aktivno bombarduje pismima i pozivima u kojima se traži da vratite dug, rokovi i dalje ističu, a vi ćete u vrlo bliskoj budućnosti moći da se oslobodite svih obaveza.
Još jednom ponavljamo da sve navedeno nema nikakve veze sa stvarnim pravnim normama. Ako vjerujete makar u jedan od ovih mitova, samo ćete upasti u vrlo ozbiljne probleme. A sada ćemo vam detaljno reći zašto.
I šta je zaista
Vrijeme je da razotkrijemo mitove. Za početak, hajde da se pozabavimo karakteristikama odbrojavanja trogodišnjeg roka zastare za kredite navedene u zakonu:
- ne računa se od dana zaključenja ugovora, već od trenutka uplate zadnje rate. Odnosno, ako ste prvo redovno plaćali, a onda ste prije nekoliko mjeseci iznenada odlučili da koristite „rupu“, onda pronađite posljednji račun i pogledajte datum. Ona je ta koja pokreće te tri godine;
- ako sljedeća rata kasni više od tri mjeseca, banka vam može najaviti takozvani prijevremeni oporavak. Odmah nakon toga, prethodni mandati se poništavaju i počinju da se računaju novi - od dana njegovog imenovanja;
- ali to nije sve. Svako pregovaranje, potpisivanje ugovora, pa i odgovaranje na poziv banke smatra se ulaskom u službene odnose sa njom. Stoga se ponovo obnavlja zastara. Da biste to spriječili, morat ćete isključiti telefon da slučajno ne podignete slušalicu i otići jako daleko, izbjegavajući službena pisma i posjete zaposlenika finansijske institucije.
Šta učiniti ako je rok istekao
Uzimajući u obzir sve navedeno, možemo zaključiti da je prilično teško izbjeći otplatu duga po kreditu, ali ipak moguće. Ako ste uspjeli, ali vas finansijska institucija i dalje bombardira zahtjevima, ima smisla kontaktirati iskusnog advokata. Pažljivo će provjeriti postupke finansijera kako bi se uvjerio da je rok zaista istekao i u to uvjeriti banku. Ponekad se to mora uraditi samo preko suda, ali ako postoje nepobitni dokazi, on nedvosmisleno donosi odluku u korist dužnika.
Kolekcionari i kako se nositi s njima
Teži zadatak je riješiti se specijaliziranih naplatnih kuća, kojima mnoge domaće banke jednostavno prenose podatke o zlonamjernim neplatišama radi "neformalnog" utjecaja na njih. "Specijalci" takvih kompanija mogu vas posjetiti i nakon isteka roka predviđenog zakonom. Međutim, rijetko gube vrijeme na pozive, pisma i tužbe. Njihove metode uticaja na psihu mogu "uvjeriti" bilo koju osobu da još uvijek nekome nešto duguje. Ima dosta slučajeva da su dugovi otplaćeni nakon prve posjete ovakvih gostiju.
Ali sa kolekcionarima se takođe može pozabaviti. I – prilično uspješno. Imate tri opcije za rješavanje problema bez napuštanja pravnog polja:
- otplatu duga, bez obzira na zastarelost. Odmah želimo da kažemo da iznos duga može biti veoma velik, jer se prilično velike kamate, kazne i penali akumuliraju tokom tri (ili više) godine;
- kontaktiranje advokata koji će uvjeriti banku da su svi rokovi istekli i da su svi zahtjevi nezakoniti. Naravno, za to će mu trebati dobri razlozi i dokazi;
- zapamtite da agencije za naplatu imaju skoro ista prava kao i banke - mogu vam podnijeti pismena potraživanja, podnijeti tužbe, ali ništa više. Svaki drugi uticaj je ilegalna amaterska aktivnost, pa bi najrazumnije rešenje bilo kontaktiranje sprovođenje zakona. Koliko će ova mjera biti efikasna? Praksa pokazuje da u ogromnoj većini slučajeva inkasatori priznaju da su pogriješili i ostavljaju zajmoprimca na miru.
Jednostavni recepti za rješavanje problema sa kreditima
Na kraju ovog članka želio bih vam predložiti najefikasniju mjeru koja vam omogućava da nikada ne naiđete na zakonske ili nezakonite zahtjeve banaka, inkasatora i brojnih potraživanja. Ako uzmete kredit, otplatite dug na vrijeme. Imajte na umu da, iako postoji rok zastare, i dalje ćete biti bombardovani pozivima i e-mailovima prije nego što se završi, a također možete pretrpjeti značajne gubitke reputacije.
Uzeli ste kredit i neko vrijeme su vam finansijske mogućnosti omogućavale da ga otplaćujete na vrijeme. Ali došle su nepredviđene okolnosti i ne možete platiti kredit. Ova situacija je poznata mnogim zajmoprimcima. U takvoj situaciji postoji dug period čekanja na akciju banke. Hoće li tražiti isplatu duga? Koliko dugo banka može zahtijevati od zajmoprimca da otplati kredit?
Koliko godina je zastara kredita?
Zakon predviđa rok zastare od 3 godine. Tokom ovog perioda banka može tražiti od zajmoprimca da plati dug putem suda. Važno je razumjeti u kojem trenutku počinje teći zastara kredita.
Kada počinje da teče zastara kredita?
Nažalost, jedinstven stav pravosuđa na ovaj problem ne postoji.
Prva opcija. Najčešći je stav da rok zastare kredita počinje da teče od trenutka kada je izvršena poslednja uplata po ugovoru o kreditu.
Primjer. Kredit ste izdali 01.02.2010., a zadnja uplata je izvršena 05.07.2011. U takvoj situaciji, rok zastarelosti kredita ističe 05.07.2014.
Druga opcija. Neki sudovi smatraju da zastara kredita teče od trenutka isteka ugovora.
Primjer. Ugovor o kreditu je sastavljen 01.02.2010., zadnja uplata koju ste morali da izvršite 01.02.2014. Pod ovim uslovima, rok zastarelosti vašeg kredita prestaje 01.02.2017.
Trenuci koji utiču na tok zastare kredita
Vrijedi zapamtiti da nije dovoljno samo čekati 3 godine da vaš kredit istekne. Važno je da u ovom periodu ne preduzimate nikakve radnje u cilju otplate duga. Na primjer, ako banci pošaljete dopis sa zahtjevom za restrukturiranje duga ili slično, onda takva radnja može prekinuti zastaru kredita, a ona će početi teći od trenutka kada pošaljete odgovarajući dopis.
Šta učiniti ako vas je banka tužila nakon isteka roka zastarelosti kredita?
Ako banka kasni sa podnošenjem potraživanja, tada morate na sudu izjaviti da je kreditna institucija propustila navedeni rok i da je potrebno odbiti banku u potraživanju.
Bilješka! Istek zastarelosti kredita uopšte ne znači da vam banka neće moći pisati pisma, zvati vas sa zahtevom za vraćanje duga po kreditu. Čak iu takvoj situaciji vaš povjerilac ima slična prava.
Učitavanje...