Pre mnohých dlžníkov sa problém nesplatených úverov vlečie roky. A celý ten čas sa dlžník oprávnene domnieva, že po troch rokoch bude môcť úver nesplatiť z úplne legálnych dôvodov.
V Občianskom zákonníku Ruskej federácie existuje pojem premlčacia lehota.
Podľa súčasných legislatívnych noriem ten, koho právo bolo porušené, má všetky dôvody na priaznivý výsledok veci, ak sa pred uplynutím premlčacej doby obráti na súd.
Najmä v prípade nesplatenia splatných účtov má banka všetky možnosti vymáhať od dlžníka prostredníctvom súdnych orgánov zostávajúci dlh na úvere so zaplatením všetkých splatných úrokov, pokút a poplatkov z omeškania v súlade s podpísaným úverom. dohodou, ak je reklamácia uplatnená pred uplynutím vyššie uvedenej lehoty.
Ale aj po uplynutí lehoty má žalobca stále možnosť podať žalobu na ochranu vlastných záujmov v súlade s článkom 199 časť 1 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie (www.zakonrf.info/gk/). V tomto prípade súd prihliada na všetky okolnosti nedodržania lehoty na podanie žaloby a ak sú na to zákonné dôvody, postaví sa na stranu žalobcu.
Ak je pohľadávka prihlásená na súde po uplynutí lehoty, dlžník má všetky dôvody na podanie návrhu na podanie súdnym orgánom, ktoré uvedú, že lehota na prihlásenie pohľadávky uplynula.
Aký dátum je východiskovým bodom pre výpočty?
Mnohí dlžníci, ktorí dlhodobo neuhrádzajú na existujúce účty splatné, počítajú s tým, že zostávajúce dlhy sú už premlčané a banka nemá právo trvať na zaplatení existujúceho dlhu. Dlžníci sa v tomto prípade spoliehajú na premlčaciu lehotu, ktorá je podľa súčasnej ruskej legislatívy trojročná.
Hlavným kontroverzným bodom však zostáva otázka: od ktorého dňa začať. V žiadnom prípade však nepočítajte s tým, že to nebude dátum prijatia úveru alebo podpisu úverovej zmluvy.
V závislosti od súdu môžu byť rovnaké okolnosti prípadu interpretované odlišne.
Ako základ pre referenciu možno použiť nasledovné:
- dátum poslednej platby na existujúce účty.
- dátum skončenia platnosti úverovej zmluvy.
To znamená, že ak bola podľa doterajších podmienok zmluva o úvere uzatvorená dňa 01.01.2014 na dobu 5 rokov a dlžník vykonal poslednú splátku úveru dňa 01.01.2015, tak v 1. v prípade, že sa premlčacia doba začne počítať od 1. 1. 2015, a ak sa za základ berie druhá možnosť výpočtu, dátum začatia bude 1. 1. 2019.
Prvú pozíciu zastáva najmä Najvyšší a Najvyšší arbitrážny súd Ruskej federácie. Mnohé súdy však berú za základ druhú verziu odpočítavania, pričom sa odvolávajú na článok 200 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie (www.zakonrf.info/gk/), podľa ktorého pri záväzkoch s jasne uvedeným konečným termínom exekúcie, premlčacia doba sa počíta od okamihu uplynutia tejto lehoty.
A v prípade záväzkov je lehotou na splnenie existujúcich záväzkov dátum vypršania úverovej zmluvy, ktorý sa považuje za základ.
Za zmienku tiež stojí, že ak dlžník poskytol pôžičku, ale neuskutočnil ani jednu platbu na jej splatenie, potom počiatočným dátumom bude okamih, keď banka zistí existujúci dlh na pôžičke a oficiálne o tom informuje dlžníka.
Ak však dlžník nevypracoval zmluvu o pôžičke, ale má dlh na zaplatenie kreditnej karty, ktorej doba platnosti nie je stanovená existujúcimi záväzkami podľa zmluvy, potom bude druhá verzia odpočítavania spočiatku nesprávna. . Pri tejto možnosti získania úveru má súd len jeden možný referenčný dátum: deň poslednej platby peňazí dlžníkom za existujúci dlh alebo dátum úradne zaznamenaného odvolania banky dlžníkovi s oznámením existujúceho omeškania. dlh.
Pravidlá pre výpočet premlčacej doby pre osobné pôžičky
Keď sa výpočet premlčacej doby vynuluje a začne sa nové odpočítavanie:
- Ak banka vydá výzvu na zaplatenie dlžných súm z úveru pred termínom stanoveným zmluvou (táto výzva sa vydáva vo forme doporučeného listu s povinným oznámením o prijatí).
- Kedy rôzne druhy kontakty dlžníka s pracovníkmi banky, oficiálne potvrdené.
- Keď dlžník podá žiadosť o refinancovanie dlhu.
Malo by sa tiež vziať do úvahy, že banka nemá právo stanoviť si premlčaciu lehotu podľa vlastného uváženia, pričom to zabezpečuje určitými doložkami existujúcej zmluvy o poskytnutí úveru. Podľa súčasnej ruskej legislatívy sa rovná trom rokom. A každú zmluvu o pôžičke uvádzajúcu iné údaje súdne orgány uznajú za neplatnú.
O premlčacej dobe bankových úverov sa hovorí vo videu.
Právne prerušenie premlčania bankových úverov
Premlčacia doba môže byť prerušená, ak mal dlžník nejaké oficiálne kontakty s bankou.
To môže byť:
- Podpísaná dodatočná dohoda o zmene podmienok splácania úveru.
- Oficiálny list od dlžníka týkajúci sa predĺženia doby splatnosti.
- Doporučený list z banky, ktorý dlžník podpísal.
- Čiastočné splatenie dlhu dlžníkom, čo mohlo byť podmienkou banky na predĺženie alebo zmenu platobných podmienok podľa úverovej zmluvy.
- Telefonický hovor od pracovníka banky, na ktorý dlžník odpovedal a banke sa na súde podarilo preukázať, že odpovedal práve dlžník (banka má napr. nahrávku telefonického rozhovoru).
Prítomnosť dlžníka v banke, napríklad za účelom výberu hotovosti alebo kontroly verejne dostupných informácií poskytnutých zamestnancami banky, sa nebude považovať za oficiálny kontakt s bankovou inštitúciou.
V prípade predaja účtov splatných inkasným agentúram alebo iným tretím spoločnostiam a zainteresovaným kanceláriám sa odpočítavanie premlčacej doby neresetuje.
V každom prípade je potrebné pripomenúť, že každý prípad záväzkov má svoje vlastné nuansy a iba právnik má možnosť plne posúdiť existujúce aspekty a vlastnosti prípadu, čo môže v konečnom dôsledku zmeniť konečný výsledok súdneho pojednávania.
Okrem toho by ste nemali počítať s tým, že po uplynutí lehoty sa banková inštitúcia vzdá snahy o vrátenie peňazí. Najmä vzhľadom na skutočnosť, že zákon nezakazuje záujemcovi podať žalobu na súd po uplynutí premlčacej doby.
Za zváženie tiež stojí, že banka si ponecháva právo pripomínať dlžníkovi nezaplatené sumy, telefonovať mu, posielať mu úradné listy s výzvou na zaplatenie existujúceho dlhu atď. A v tomto prípade stačí napísať banke oficiálne vyhlásenie o stiahnutí osobných údajov.
Nezabúdajte však, že banka má právo aj po uplynutí lehoty previesť zvyšné sumy úverového dlhu inkasným agentúram. V tomto prípade budú šance na priaznivý výsledok prípadu na súde minimálne a agentúra môže na dlžníka uplatniť tie najprísnejšie opatrenia: od vyhrážok cez telefón až po násilné opatrenia.
Zamestnanci banky môžu zámerne nevyvíjať na dlžníka žiadny nátlak bez toho, aby mu dlhodobo neupomínali nezaplatené sumy, a to až do výšky minulý mesiac uplynutím premlčacej doby. A relatívne vzaté, po dvoch rokoch a 11 mesiacoch odo dňa vyčíslenia ceneného dátumu podať na súd žalobu na vymáhanie nielen výšky úverového dlhu, ale aj výšky všetkých pokút a úrokov, ktoré narástli počas celého obdobie nesplácania dlhu.
A je vysoká pravdepodobnosť, že súd vyhovie požiadavkám žalobcu zastúpeného bankovou inštitúciou. V takom prípade bude musieť dlžník zaplatiť banke sumu, ktorá bude mnohonásobne vyššia ako pôvodný dlh z úveru.
Pravdepodobnosť, že zamestnanci banky zmeškajú dátum vypršania pôžičky, samozrejme existuje, no nie najväčšia. A čím väčšia je suma poskytnutej pôžičky, tým väčšia je pravdepodobnosť, že v prípade omeškania zamestnanci banky využijú všetky možné opatrenia vplyvu na vrátenie požičaných prostriedkov.
V prípade finančných ťažkostí zostáva výber na dlžníkovi:
- kontaktujte banku s oficiálnou žiadosťou o predĺženie platobných povinností úveru a tým sa začne nové odpočítavanie pri určovaní dátumu na výpočet premlčacej doby úveru.
- neplaťte účty, buďte trpezliví, rátajte s chybami zamestnancov banky a vlastným šťastím, ak sa banka obráti na služby inkasnej agentúry.
Ak uplynula premlčacia doba a zamestnanci banky nemajú dôvod ju predlžovať, t.j. dlžník neprišiel do žiadneho kontaktu s bankou alebo inkasnými agentúrami, dlžník môže pokojne ignorovať všetky požiadavky na splatenie dlhu.
A ak sa použijú tvrdé metódy nátlaku, podajte sťažnosť na prokuratúru.
Ak vám však finančné možnosti umožňujú splatiť dlh, potom je lepšie zaplatiť banke, nemali by ste zneužívať svoje práva ignorovaním svojich záväzkov.
Premlčacia lehota: pozrite si video pre nové objasnenia Najvyššieho súdu Ruskej federácie.
V kontakte s
Vzali ste si pôžičku od banky a ocitli ste sa v situácii, keď je ťažké zaplatiť: prišli ste o prácu alebo ochoreli? Alebo ešte horšie: kedysi dávno ste sa z hlúposti zaručili za vzdialeného príbuzného, ktorý tiež nedávno zomrel, a dnes ste dostali predvolanie! Kedy termín uplynie premlčacia lehota na úver? Odpíše banka dlh? Je možné nezaplatiť?
V tomto materiáli pochopíme jemnosti a nuansy spojené s premlčaním bankových úverov a kariet jednotlivcov v Rusku.
Premlčacia doba úveru je doba, počas ktorej môže banka vymáhať úver súdnou cestou. Banka môže požadovať zaplatenie úveru súdnou cestou od dlžníka, ručiteľa alebo postupníka. Právnym nástupcom je dedič zosnulého dlžníka.
Nižšie v článku sme podrobne opísali, ako banka v takýchto prípadoch funguje, aký majetok môžu súdni exekútori opísať, uviedli sme príklady zo súdnej praxe, na jednom takom príklade si človek zobral pôžičku 100 000 rubľov, prestal splácať a po skúšobná verzia to vrátila v celkovej zložitosti 213 608 rubľov.
Aká dlhá je premlčacia doba a odkedy ju počítať?
Občiansky zákonník uvádza (článok 196), že všeobecná premlčacia doba je tri roky.
Kedy začnete počítať tri roky? Tento problém je kontroverzný. Niektorí právnici sa domnievajú, že každá jednotlivá platba by sa mala počítať samostatne. Ich odporcovia navrhujú počítať od dátumu skončenia platnosti úverovej zmluvy. Ďalšie sa počítajú od dátumu poslednej platby.
Ktorá je tá správna? Obráťme sa na zákony. Článok 200 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie hovorí, že je potrebné počítať od okamihu, keď sa strana, ktorej právo bolo porušené, dozvedela o tomto porušení. Čo to znamená?
Zmluva o úvere obsahuje splátkový kalendár, podľa ktorého musí byť úver každý mesiac splatený k určitému dátumu. Akonáhle sa oneskoríte s platbou, banka sa o tom dozvie. Takže od tohto dňa počítame tri roky. Pri ďalšej platbe sa premlčacia doba začína počítať hneď po jej splatnosti atď.
To znamená, že pre každú platbu sa premlčacia doba posudzuje samostatne.
Príklad: Pavel si 14. februára 2015 zobral pôžičku 36 000 rubľov na 12 mesiacov. 14. deň v mesiaci musíte zaplatiť mesačnú splátku úveru. Prvé tri mesiace: do 14. mája vrátane Pavel pravidelne platí. 14. jún je dátum najbližšej výplaty, no Pavel neplatí alebo neplatí v plnej výške. Od tohto momentu už veriteľ o omeškaní vie a začína plynúť premlčacia lehota tejto platby.
Po mesiaci sa k dlžnej sume pripočíta suma ďalšej splátky plus poplatok z omeškania. Pri tejto sume sa počíta trojročné obdobie od 14. júla 2015 atď. (pozri tabuľku 1).
Tabuľka 1: Výpočet premlčacej doby na splátky úveru
| Ďalší plánovaný dátum platby | Začiatok premlčacej doby | Kedy uplynie premlčacia lehota? | |
| Začiatok pôžičky | 14.02.2015 | – | – |
| Zaplatené | 14.03.2015 | – | – |
| Zaplatené | 14.04.2015 | – | – |
| Zaplatené | 14.05.2015 | – | – |
| Oneskorenie | 14.06.2015 | 15.06.2015 | 15.06.2018 |
| Oneskorenie | 14.07.2015 | 15.07.2015 | 15.07.2018 |
| Oneskorenie | 14.08.2015 | 15.08.2015 | 15.08.2018 |
| Oneskorenie | 14.09.2015 | 15.09.2015 | 15.09.2018 |
| Oneskorenie | 14.10.2015 | 15.10.2015 | 15.10.2018 |
| Oneskorenie | 14.11.2015 | 15.11.2015 | 15.11.2018 |
| Oneskorenie | 14.12.2015 | 15.12.2015 | 15.12.2018 |
| Oneskorenie | 14.01.2016 | 15.01.2016 | 15.01.2019 |
| Koniec pôžičky | 14.02.2016 | 15.02.2016 | 15.02.2019 |
Premlčacia lehota na úver pre ručiteľa
Ak ste podpísali zmluvu o záruke za úver, ktorý si vzal príbuzný, priateľ alebo iná osoba, a tá istá osoba prestala splácať úver, potom vás budú kontaktovať zástupcovia banky. Ponúknu, že dlh splatia. Je jasné, že toto vôbec nechcete. Venujme sa problematike premlčania žalôb pre ručiteľa.
Záruka platí tak dlho, ako je poskytovaná. Táto lehota musí byť uvedená v záručnej zmluve. Ak nie je uvedený konkrétny dátum, platí záruka jeden rok po skončení úverovej zmluvy. Ak banka v tejto lehote nepodá žalobu, ručenie končí.
Tu je potrebné vziať do úvahy, že táto lehota je prekluzívna – teda samotná povinnosť zaniká: nemožno ju obnoviť, prerušiť ani znova započítať.
Aj keď banka zažaluje ručiteľa viac ako jeden rok po skončení úverovej zmluvy alebo po lehote uvedenej v zmluve o ručení, potom je potrebné vyhlásiť zánik záväzku s odvolaním sa na bod 6 § 367 Obč. Kódex Ruskej federácie.
V praxi dochádza k situáciám, keď je úverová zmluva stále platná, ale dlžník zomrie skôr, ako úver úplne splatí. Čo v tomto prípade čaká ručiteľa?
Premlčacia lehota na pôžičku od zosnulého dlžníka
Všetko závisí od podmienok záručnej zmluvy. A sú dve možnosti:
- Ak zmluva o záruke obsahuje doložku o tom, že ručiteľ súhlasí s tým, že v prípade smrti dlžníka bude zodpovedať za nového dlžníka, potom ručenie nezaniká. A po zistení právneho nástupcu (dediča zosnulého dlžníka) bude ručiteľ ručiť aj naďalej podľa dohody, ale za inú osobu.
- Ak zmluva o ručení neobsahuje doložku o tom, že ručiteľ súhlasí so zodpovednosťou za nového dlžníka, potom po prechode dlhu na inú osobu (dediča zosnulého dlžníka) ručenie zaniká.
Ak dlžník zomrie, nemá to vplyv na dobu záruky. Platí po dobu určenú v zmluve alebo rok po skončení úverovej zmluvy.
Premlčacia lehota na kreditnú kartu
Pri kreditnej karte je rovnako ako pri pôžičke premlčacia lehota tri roky. V bankových zmluvách o poskytnutí kreditná karta Zvyčajne neexistuje splátkový kalendár. Podmienky dohody však stanovujú, že dlh sa musí splácať po častiach.
Napríklad znenie: „dlžník je povinný splácať minimálne 10 % z vyčerpaného úverového rámca mesačne najneskôr v ten a ten deň“.
Ak nedôjde k ďalšej platbe, banka sa o tom dozvie (dozvie sa o porušenom práve) a podľa toho začína plynúť premlčacia doba odo dňa omeškania.
Premlčacia doba môže byť prerušená
Premlčacia doba sa môže prerušiť a tri roky sa budú musieť znova započítať – v tomto prípade bude mať banka výhodu. Stane sa tak, ak:
- napísať žiadosť o predĺženie pôžičky alebo o odklad splátok;
- podpis – opätovné prerokovanie podmienok zmluvy o pôžičke, pri ktorej sa splátky zmenšia a doba splatnosti sa predĺži;
- dostali od banky pohľadávku požadujúcu splatenie dlhu a napísali odpoveď, že s dlhom nesúhlasia;
- a ďalšie úkony, ktoré naznačujú súhlas s povinnosťou.
Pozor! Ak nechcete, aby sa banka po uplynutí premlčacej doby mohla súdiť, nepodpisujte žiadne dokumenty, ktorými dlh uznávate.
Tieto otázky podrobne vysvetľuje Najvyšší súd v uznesení pléna z 29. septembra 2009 číslo 43 „K niektorým otázkam týkajúcim sa aplikácie noriem Občianskeho zákonníka Ruská federácia o premlčacej dobe“.
Existuje názor: ak vložíte akúkoľvek sumu na splatenie dlhu, banka to bude považovať za súhlas dlžníka s dlhom a premlčacia lehota sa preruší.
V uznesení pléna sa však uvádza, že ak dlžník prispel len časťou peňazí, neznamená to, že uznal dlh ako celok, a teda neprerušuje premlčanie zvyšných platieb.
V praxi sa vyskytujú prípady, keď lehota uplynula, ale banka sa stále obráti na súd, čo robiť v tomto prípade?
Premlčacia lehota uplynula, banka dlh odpíše?
Po prvé, nemali by ste dúfať, že banka zmešká termín a úver zhorí.
Po druhé, banka vás môže žalovať aj po uplynutí premlčacej doby. Okrem toho môže súd vyhovieť žiadosti veriteľa a opísať váš majetok. Tomu sa však môžete vyhnúť, ak sa budete správať správne. ako presne? Podrobne sme to popísali nižšie v časti „Čo robiť, ak uplynuli tri roky a banka podala žalobu“
Po tretie, ak sa banka neobráti na súd, tak postúpi právo pohľadávky (hovorí sa tomu zmluva o postúpení). A začnú z vás horlivo „vytláčať“ dlhy, volať vám do práce, volať vašim príbuzným, hrať najrôznejšie špinavosti, vyhrážať sa a vydierať. Stále sa vyskytujú prípady, keď zberatelia zalepili dvere dlžníkom lepidlom, natreli steny vchodu, dlžníkov bili a mučili ich ako obchodných vydieračov v 90. rokoch.
Našťastie 1. januára 2017 vstúpil do platnosti zákon o ochrane práv občanov Ruskej federácie pred bezohľadnými inkasnými agentúrami a mikrofinančnými organizáciami, ktorý má dlžníkov pred takýmto konaním chrániť. Zberatelia však stále majú nástroje morálneho nátlaku.
Ak máte problémy s vymáhačmi pohľadávok, odporúčame vám prečítať si naše materiály, ako ich správne riešiť:
Čo robiť, ak prešli tri roky a banka podala žalobu
Banka môže zo zákona podať žalobu aj po uplynutí premlčacej doby. Preto sa nečudujte, ak po uplynutí trojročnej lehoty dostanete predvolanie.
Faktom je, že samotní sudcovia nekontrolujú premlčaciu dobu, kým to žalovaný nevyhlási (článok 199 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Je vašou zodpovednosťou brániť svoje záujmy.
Všetko, čo musíte urobiť, je povedať sudcovi počas procesu, že žiadate o uplatnenie čl. 199 Občianskeho zákonníka (Uplatňovanie premlčacích lehôt). Po takomto vyhlásení súd pohľadávku banky zamietne a vy si môžete vydýchnuť.
Po tom, čo súd pohľadávku banky zamietne, banka úver neodpíše, aj keď v tejto banke dostávate mzdu na kartu a nezoberie vám nehnuteľnosť, ktorú ste si nechali ako zábezpeku tohto úveru.
Plynutie premlčacej doby môžete vyhlásiť nielen počas súdneho konania, ale aj inými spôsobmi:
- napísať písomné vyhlásenie (návrh) a podať ho na súde;
- poslať návrh na súd doporučenou poštou s oznámením o doručení;
- podať návrh do kancelárie súdu.
Ak podávate cez kanceláriu, je lepšie písať v dvoch kópiách, z ktorých na jednom musí pracovník kancelárie súdu označiť príjem. .
Pozrime sa na pár príkladov zo súdnej praxe, ktoré ukážu, ako sa v takýchto prípadoch zachovali skutoční ľudia.
Prípady zo súdnej praxe
Svetlana sa proti rozhodnutiu súdu prvého stupňa odvolala
Svetlana si v marci 2011 zobrala bankový úver na obdobie jedného roka. Tri mesiace pravidelne splácala štvrtý, kvôli osobným okolnostiam prestala splácať úver. Poslednú platbu uhradila v júni 2011.
V októbri 2016 dostala predvolanie na súd. Ako sa ukázalo, banka podala žalobu na vymáhanie dlhu na úvere - istina, úroky, poplatky z omeškania za celé obdobie od júna 2011 do októbra 2016. Svetlana ochorela a na súd sa nedostavila. Sudca rozhodol v prospech banky - vymáhať celú sumu dlhu.
Svetlana podala odvolanie – proti rozhodnutiu sa odvolala na vyšší súd. Poukázala na premlčanie a požiadala súd, aby aplikoval ust. 199 Občianskeho zákonníka. Odvolací súd sa stotožnil s jej argumentmi a rozhodnutie prvostupňového súdu zrušil - ten rozhodol o zamietnutí pohľadávky banky.
Jakov znížil výšku dlhu
V septembri 2017 banka podala žalobu na Yakova za vymáhanie omeškaných splátok úveru. Dlh bol vypočítaný od septembra 2013 do septembra 2015.
Na súde Yakov uviedol, že nesúhlasí s výpočtami banky a poskytol svoje vlastné. Podľa jeho výpočtov od septembra 2013 do septembra 2014 (tri roky pred prihlásením pohľadávky) uplynula premlčacia lehota.
Sudca sa stotožnil s argumentmi Jakova a nariadil banke, aby prepočítala výšku dlhu. V dôsledku toho súd rozhodol o vymáhaní dlhu len za obdobie od októbra 2014 do septembra 2015.
Tieto príklady sú uvedené len preto, aby ste pochopili, ako sa správať na súde, ak takéto situácie nastanú. To však vôbec neznamená, že pôžičku nemôžete splácať. Pozrime sa ďalej prečo.
Čo sa stane, ak nezaplatíte vôbec?
Ak sa z nejakého dôvodu rozhodnete svoje pôžičky vôbec nesplácať, hrozia vám nasledujúce nepríjemné následky:
- zničíte si svoju úverovú históriu a čerpanie nových pôžičiek v budúcnosti bude pre vás problematické;
- dlh bude rásť – pripočítajú sa úroky a poplatky z omeškania;
- ak sa neuskutočnila ani jedna platba, potom možno takéto konanie považovať za podvod, a to už je trestná zodpovednosť (článok 159 Trestného zákona Ruskej federácie);
- Súdni exekútori vám môžu zakázať cestovať do zahraničia, na to nemusíte mať miliónové dlhy, stačí vám dlh vo výške viac ako 30 tisíc rubľov.
Ak sa rozhodnete úver nesplatiť vôbec, banka vás bude obťažovať telefonátmi a sťažnosťami. Pracovníci bankovej bezpečnosti budú posielať SMS a písať na sociálne siete, vrátane vašich priateľov. Jednoduchá výmena SIM karty na zbavenie sa morálneho tlaku nestačí.
Najnepríjemnejšie je, že zavolajú na všetky telefónne čísla, ktoré nájdu. Vrátane vašich priateľov, príbuzných, kolegov. O dlhu sa dozvie matka, svokra a šéf. Áno, podľa zákona sa banky a inkasá nemôžu vyhrážať dlžníkom a zavádzať ich, ale v niektorých prípadoch sa to nevyžaduje. Cieľom zamestnancov banky je dosahovať platby pôsobením na nervy, svedomie a rodinné city.
Životný príbeh:
Máša získala kredity. Najprv som vynechal jednu splátku kvôli tomu, že som si zle vypočítal mzdu a minul som ju na nové oblečenie, hoci som musel najprv splatiť úver. Potom som zmeškal ďalšiu platbu. Dlh začal rásť ako snehová guľa. V dôsledku toho sa dievča vzdalo pôžičiek.
Po nejakom čase sa začali ozývať zberatelia. Najprv s ňou jednali zdvorilo. Potom ma začali strašiť súdmi a exekútormi. Máša sľúbila, že zaplatí, dokonca aj zaplatila, ale nikdy nepokryla celú sumu dlhu. Zberači začali zvyšovať tlak, našli telefónne čísla jej rodičov, začali im volať a strašiť ich, že im zoberú byt pre malý dlh.
Matka dlžníka, nekvalifikovaná v právnych veciach, sa zľakla a začala na svoju dcéru tlačiť horšie ako vymáhači. Jedna vec je, keď ignorujete vymáhačov dlhov a neodpovedáte. zablokujete ich telefóny. Ale je oveľa ťažšie skryť sa pred hnevom svojich rodičov.
Ďalším krokom je, aby sa banka obrátila na súd alebo zapojila vymáhačov pohľadávok.
Ak banka podá žalobu v premlčacej dobe, rozhodnutie nebude vo váš prospech. Dlh bude treba splatiť, pripočíta sa k nemu len penále za oneskorené platby, právne náklady banky a pod.
Po nadobudnutí právoplatnosti rozhodnutia za vami prídu súdni exekútori opísať nehnuteľnosť, aby ju predali v dražbe a splatili dlh banke. Ak nie je dostatok majetku, na vaše pracovisko bude zaslaný dokument - exekučný titul. Z každého platu bude zrazená určitá časť (do 50 %) a prevedená do banky.
Ak oficiálne nepracujete a nemáte žiadny majetok, banka bude pravidelne posielať súdnym exekútorom exekučný príkaz až do vášho dôchodku. Keď sa stanete dôchodcom, bude vám zaslaný exekučný titul Dôchodkový fond a budú vám odpočítané z dôchodku.
Prípad z praxe:
Gennady si vzal pôžičku - 100 000 rubľov za 20% ročne na rok. Každý mesiac musíte podľa plánu platieb zaplatiť 9 263 rubľov. Celkový preplatok pôžičky za rok je 11 159 rubľov. Celkom prijateľné množstvo. Ale to by bolo, keby Gennadij pravidelne platil. Po piatich mesiacoch však prestal platiť. Ako sa ukázalo, zmluva o pôžičke obsahovala klauzulu o sankciách za zmeškané platby – 0,5 % denne (!) z dlžnej sumy.
O rok neskôr banka podala žalobu. Celková suma pohľadávky bola 152 379 rubľov, z čoho 87 538 rubľov tvorili penále za oneskorené platby. K tejto sume sa navyše pripočítali súdne trovy (štátne poplatky) - 4 248 rubľov.
Súd vyhovel požiadavkám banky. Okrem toho súdni exekútori vybrali od Gennadyho poplatok za výkon rozhodnutia vo výške siedmich percent z inkasovanej sumy - 10 666 rubľov.
Predtým však Gennadij už zaplatil 46 315 rubľov, keď pravidelne platil. Ukázalo sa, že z banky vzal 100 000 rubľov a vrátil celkom 213 608 rubľov. Aby to urobil, musel predať auto.
Nie je potrebné čakať na súdny proces. Ak sa vyskytnú ťažkosti: prišli ste o prácu, ochoreli ste a potrebujete splatiť úver, dohodnite sa s bankou na odklade splátok alebo splátok a nečakajte, kým dlh narastie ako snehová guľa alebo volajú zberatelia.
S akým dlhom nebudú môcť odísť do zahraničia?
Ak je výška dlhu v exekučnom titule 30 000 rubľov (od 1. októbra 2017, predtým - 10 000 rubľov) alebo viac, majte na pamäti, že s najväčšou pravdepodobnosťou nebudete môcť dovolenkovať v zahraničí, pretože súdny vykonávateľ ukladá obmedzenie odchodu z Ruskej federácie - zašle príslušné rozhodnutie oddeleniu hraničnej kontroly.
Toto uznesenie je platné šesť mesiacov. Ak nebude dlh v tejto lehote uhradený, súdny exekútor vydá nový príkaz.
Ale aj keď je výška dlhu nižšia ako 30 000 rubľov, ale viac ako 10 000, potom po prijatí exekučného titulu exekútorskou službou má dlžník 5 dní na dobrovoľné zaplatenie dlhu. Ak po týchto 5 dňoch plus dva mesiace dlžník dlh neuhradí, potom má súdny exekútor tiež právo obmedziť vycestovanie do zahraničia. Okrem toho môže suma pozostávať z rôznych exekučných titulov. To znamená, že v tomto prípade na obmedzenie odchodu stačí suma, ktorá presahuje iba 10 000 rubľov.
Je legálne previesť dlh na zberateľov?
Upozorňujeme, že uplynutie premlčacej doby nebráni banke predať pohľadávku vymáhačom. Navyše je to bežná prax. Banky, samozrejme, spravidla nečakajú, kým uplynú tri roky, ale skôr sa zbavia problémových aktív.
Na internete je množstvo protichodných informácií o tom, že prevod dlhu na vymáhačov je nezákonný. Údajne ide o porušenie bankového tajomstva a zákona o osobných údajoch.
Poďme na to.
Všetko závisí od podmienok dokumentov, ktoré ste podpísali v čase prijatia úveru: úverová zmluva a súhlas so spracovaním osobných údajov a dátum prijatia úveru.
Ak ste si zobrali pôžičku pred 1.7.2014, tak v zmluve o pôžičke a súhlase so spracovaním osobných údajov musí byť uvedené, že dlžník nie je proti prenosu údajov tretím stranám. Potom môže banka postúpiť dlh podľa zákona inkasom.
Od 1. júla 2014 nadobudol účinnosť zákon, podľa ktorého banka môže postúpiť dlh na tretie osoby, aj keď to nie je uvedené v zmluve. Stačí, ak zmluva neobsahuje priamy zákaz takéhoto konania (článok 12 Federálny zákon„O spotrebiteľskom úvere (pôžičke).
Ak zistíte, že dlh bol prevedený na zberateľov nezákonne, sťažujte sa na Roskomnadzor. Ak chcete podať sťažnosť:
- Otvorí sa formulár na vyplnenie - uveďte v ňom požadované údaje (celé meno, predmet odvolania, e-mailom, miesto bydliska).
Snímka obrazovky 2
- Opíšte situáciu – stručne, výstižne, k veci, bez emócií.
- Pripojte podporné dokumenty: zmluvu o pôžičke, písomné požiadavky zberateľov alebo záznamy telefonické rozhovory.
- Zadajte bezpečnostný kód, kliknite na tlačidlo odoslať.
V akých prípadoch nemožno zo zákona zaplatiť dlh?
Neexistujú žiadne zákonné dôvody, prečo si jednoducho vziať pôžičku a nesplatiť ju. Je lepšie neveriť spoločnostiam, ktoré vám sľúbia pomoc pri zrušení pôžičky. Existujú však prípady, keď je právo na strane dlžníka:
- uplynula premlčacia lehota úveru a súd zamietol žalobu banky z dôvodu uplynutia lehoty;
- banka odpísala dlh ako zlý: v praxi sú takéto prípady mimoriadne zriedkavé – pre banku je jednoduchšie predať problémové aktívum, najmä preto, že zákon neukladá bankám povinnosť odpisovať dlhy;
- s bankou bola uzatvorená písomná dohoda, kde sa dlžník zaviazal zaplatiť časť dlhu a banka súhlasila s odpísaním zvyšku;
- ak bola uzatvorená poistná zmluva a nastala poistná udalosť, pre ktorú je v poistnej zmluve ustanovená podmienka, že zostatok dlhu uhradí poisťovňa.
Príklad: V poistnej zmluve je uvedené, že ak sa dlžník stane invalidným, zostatok úveru je krytý poistením. Aby za vás poisťovňa vyplatila zostatok dlhu, potrebujete jej zaslať oznámenie o vzniku poistnej udalosti. Poisťovňa v odpovedi na oznámenie poskytne zoznam dokladov a ďalšie úkony.
Odpovede na často kladené otázky:
Pred rokom bol dlh postúpený zberateľom, ako sa v tomto prípade počíta premlčacia lehota?
Odpoveď: Prevod dlhu na inkasa nemá vplyv na premlčaciu dobu.
Ako sa vypočítava premlčacia lehota pri oneskorených úveroch?
Odpoveď: za každú oneskorenú platbu sa premlčacia doba počíta samostatne.
Dlh spotrebných úverov spred deviatich rokov. Mám to dať preč?
Odpoveď: Iba v prípade, ak bude v prospech banky doručené rozhodnutie o vymáhaní dlhu od vás a nebudete sa môcť proti nemu odvolať. V ostatných prípadoch je rozhodnutie na vás.
Premlčacia lehota vašej pôžičky sa kráti a zberatelia vás začínajú otravovať? Čo robiť?
Odpoveď: Ponúknite stretnutie na súde. Ak uplynula premlčacia doba, tak to vyhláste na súde a podľa zákona od vás nikto nič nebude požadovať.
Záver
- Spočítajte si svoje možnosti predtým, ako si vezmete pôžičku.
- Ak nemôžete splácať úver pre chorobu alebo stratu zamestnania, pozorne si prečítajte poistnú zmluvu, možno v tomto prípade môže byť dlh krytý poistením;
- Dohodnite sa s bankou na alebo refinancovaní úveru (pozri aj: , ;
- Pozorne si prečítajte papiere, ktoré podpisujete.
- Pamätajte, že súd nie je povinný sám aplikovať niektoré právne normy. A ak vás banka zažaluje a vy to považujete za neopodstatnené, určite svoj názor dokážte na súde, odvolávajte sa na zákony. )
Podľa platnej legislatívy môže každá finančná inštitúcia, ktorá poskytla svojmu klientovi úver, požadovať splatenie dlhu, ako aj penále a úroku do 3 rokov, čo predstavuje premlčaciu dobu. Zdá sa, že legálne sa môžete vyhnúť splácaniu pôžičky - stačí vypracovať zmluvu, zmiznúť z dohľadu banky a objaviť sa až po uplynutí všetkých podmienok. Ale v skutočnosti nie je všetko také jednoduché. v čom je háčik? Práve týmto sa teraz budeme zaoberať.
Bežné mylné predstavy týkajúce sa premlčania pôžičiek
Všetci tí bezohľadní dlžníci, ktorí považujú premlčaciu lehotu za medzeru v nesplnení si svojich záväzkov, budú vážne sklamaní. prečo? Predtým, ako odpovieme na túto otázku, predstavíme bežné mýty, ktoré, napodiv, možno nájsť aj na niektorých dosť vážnych stránkach na internete. Je ich niekoľko:
- premlčacia lehota začína plynúť od podpisu zmluvy o pôžičke;
- tak samotná finančná inštitúcia, ako aj zberatelia, ktorých láka, vás klamú tým, že hovoria o možnosti predĺženia troch rokov uvedených v legislatíve na oveľa dlhší čas;
- premlčacia doba nezávisí od ďalších platieb a času určeného na splatenie dlhu podľa zmluvy;
- aj keď vás banka aktívne bombarduje listami a výzvami na splatenie dlhu, podmienky naďalej vypršia a vo veľmi blízkej budúcnosti sa budete môcť oslobodiť od všetkých záväzkov.
Zopakujme si ešte raz, že všetko uvedené nemá nič spoločné so skutočnými právnymi normami. Ak uveríte čo i len jednému z týchto mýtov, dostanete sa len do veľmi vážnych problémov. A teraz vám podrobne povieme prečo.
čo to vlastne je?
Je čas vyvrátiť mýty. Najprv sa pozrime na špecifiká počítania trojročnej premlčacej doby pre pôžičky uvedené v zákone:
- Nepočíta sa odo dňa uzavretia zmluvy, ale od momentu poslednej platby. To znamená, že ak ste najprv platili pravidelne a potom ste sa pred pár mesiacmi zrazu rozhodli využiť „medzeru“, potom nájdite posledný doklad a pozrite sa na dátum. Je to ona, kto tie tri roky začína;
- Ak sa ďalšia splátka oneskorí o viac ako tri mesiace, banka vám môže vystaviť takzvané predčasné inkaso. Hneď potom sa predchádzajúce termíny rušia a nové sa začínajú počítať odo dňa jeho vymenovania;
- ale to nie je všetko. Akékoľvek rokovania, podpisovanie zmlúv, dokonca aj odpovedanie na hovor z banky sa považuje za vstup do oficiálneho vzťahu s bankou. Preto sa opäť obnovuje premlčacia doba. Aby ste tomu zabránili, budete musieť vypnúť telefón, aby ste ho náhodou nezodvihli, a ísť veľmi ďaleko, vyhýbajúc sa oficiálnym listom a návštevám zamestnancov finančných inštitúcií.
Čo robiť, ak termíny uplynuli
Vzhľadom na všetky vyššie uvedené skutočnosti môžeme konštatovať, že vyhnúť sa splateniu úverového dlhu je pomerne ťažké, ale stále možné. Ak sa vám to podarilo, no finančná inštitúcia vás naďalej bombarduje požiadavkami, má zmysel obrátiť sa na skúseného právnika. Starostlivo preverí počínanie finančníkov, aby sa uistil, že lehota naozaj uplynula, a presvedčí o tom banku. Niekedy to treba urobiť len prostredníctvom súdu, no ak existujú nezvratné dôkazy, rozhodne rozhodne v prospech dlžníka.
Zberatelia a spôsoby, ako s nimi zaobchádzať
Zložitejšou úlohou je zbaviť sa špecializovaných inkasných firiem, ktorým mnohé domáce banky jednoducho prenášajú informácie o pretrvávajúcich neplatičoch, aby ich „neformálne“ ovplyvňovali. „Špecialisti“ z takýchto spoločností vás môžu navštíviť aj po uplynutí lehoty stanovenej zákonom. Málokedy však strácajú čas telefonátmi, listami a žalobami. Ich metódy ovplyvňovania psychiky dokážu každého človeka „presvedčiť“, že ešte niekomu niečo dlhuje. Prípadov, kedy došlo k splateniu dlhov už po prvej návšteve takýchto hostí, je pomerne veľa.
Bojovať však môžete aj s vymáhačmi dlhov. A celkom úspešne. Máte tri možnosti riešenia problému bez toho, aby ste prekročili právny rámec:
- splatenie dlhu bez ohľadu na premlčaciu lehotu. Chceli by sme hneď povedať, že výška dlhu môže byť dosť veľká, pretože počas troch (alebo viacerých) rokov sa nahromadia značné úroky, pokuty a penále;
- kontaktovať právnika, ktorý banku presvedčí, že všetky lehoty uplynuli a akékoľvek požiadavky sú nezákonné. Samozrejme, že na to bude potrebovať presvedčivé dôvody a dôkazy;
- nezabúdajte, že inkasné agentúry majú takmer rovnaké práva ako banky – môžu vám predložiť písomné pohľadávky, podať žaloby na súd, ale nič viac. Akýkoľvek iný vplyv je nezákonná iniciatíva, takže najrozumnejším riešením by bolo kontaktovať orgány činné v trestnom konaní. Aké účinné bude toto opatrenie? Prax ukazuje, že v drvivej väčšine prípadov zberatelia priznávajú, že sa mýlia a nechávajú dlžníka na pokoji.
Jednoduché recepty na riešenie úverových problémov
Na záver tohto článku by som vám rád povedal najefektívnejšie opatrenie, ktoré vám umožní nikdy sa nestretnúť so zákonnými alebo nelegálnymi požiadavkami bánk, vymáhačov pohľadávok a početných pohľadávok. Ak si vezmete pôžičku, splácajte dlh včas. Nezabúdajte, že aj keď existuje premlčacia lehota, pred jej uplynutím budete stále bombardovaní telefonátmi a listami a môžete tiež utrpieť značné straty na reputácii.
Vzali ste si pôžičku a istý čas vám finančné možnosti umožňovali splácať ju načas. Nastali však nepredvídané okolnosti a pôžičku nemôžete splácať. Táto situácia je známa mnohým dlžníkom. V takejto situácii nastáva dlhé obdobie čakania na akciu zo strany banky. Bude požadovať zaplatenie dlhu? V akom časovom rámci môže banka požadovať od dlžníka splatenie úveru?
Koľko rokov je premlčacia lehota pôžičky?
Zákon stanovuje premlčaciu dobu 3 roky. Počas tohto obdobia môže banka od dlžníka požadovať splatenie dlhu súdnou cestou. Je dôležité pochopiť, kedy začína plynúť premlčacia lehota úveru.
Kedy začína plynúť premlčacia lehota na úver?
Žiaľ, jednotné postavenie súdnictva na táto záležitosť neexistuje.
Prvá možnosť. Najčastejším názorom je, že premlčacia lehota pri úvere začína plynúť od momentu poslednej splátky podľa úverovej zmluvy.
Príklad. O pôžičku ste požiadali dňa 02.01.2010 a vaša posledná platba bola vykonaná dňa 07.05.2011. V takejto situácii uplynie 5.7.2014 premlčacia lehota úveru.
Druhá možnosť. Niektoré súdy sa domnievajú, že premlčacia lehota pôžičky začína plynúť od okamihu skončenia platnosti zmluvy.
Príklad. Zmluva o úvere bola vyhotovená dňa 01.02.2010, posledná splátka mala byť uhradená dňa 01.02.2014. Za týchto podmienok sa premlčacia doba vášho úveru skončí 2.1.2017.
Body, ktoré ovplyvňujú premlčanie pôžičky
Stojí za to pripomenúť, že nestačí len čakať 3 roky, kým uplynie premlčacia lehota vašej pôžičky. Je dôležité, aby ste počas tohto obdobia nepodnikli žiadne kroky zamerané na splatenie dlhu. Ak napríklad pošlete banke list so žiadosťou o reštrukturalizáciu dlhu a pod., tak takýto úkon môže prerušiť premlčanie úveru a začne plynúť od odoslania príslušného listu.
Čo robiť, ak vás banka zažaluje po uplynutí premlčacej doby úveru?
Ak banka mešká s podaním pohľadávky, musíte na súde vyhlásiť, že úverová inštitúcia zmeškala stanovenú lehotu a že je potrebné odmietnuť pohľadávku banky.
Poznámka! Uplynutie premlčacej doby úveru neznamená, že vám banka nebude môcť napísať listy alebo zavolať požadujúce splatenie úveru. Aj v tejto situácii má váš veriteľ stále podobné práva.
Načítava...