За много кредитополучатели проблемът с невърнат заем се проточи с години. И през цялото това време длъжникът с право смята, че след три години няма да може да плати заема на напълно законно основание.
Всъщност в Гражданския кодекс на Руската федерация има понятие като давностен срок.
Съгласно действащите законодателни норми лице, чието право е нарушено, има всички основания да има благоприятен изход от делото, когато се обърне към съда преди изтичането на давностния срок.
По-специално, в случай на неплащане на дължимите сметки, банката има всички шансове да възстанови от длъжника чрез съдебните органи оставащия дълг по кредита с плащането на всички дължими лихви, неустойки и глоби за забавяне в съответствие с подписания договор за заем, ако искът е предявен преди изтичане на горепосочения срок.
Но дори и след изтичането на срока, ищецът все още има възможност да се обърне към съда с иск за защита на собствените си интереси в съответствие с член 199, част 1 от Гражданския кодекс на Руската федерация (www.zakonrf.info/ gk/). В този случай съдът разглежда всички обстоятелства за неспазване на срока за предявяване на иска и при наличие на правни основания взема страната на ищеца.
Подал иск в съда след изтичане на срока, кредитополучателят има всички основания да подаде молба за завеждане до съдебните органи, която ще посочи факта, че времето за подаване на иск е изтекло.
Коя дата е началната точка в изчислението
Много кредитополучатели, които не са извършвали плащания по съществуващи задължения за дълъг период от време, разчитат на факта, че останалите задължения вече са изтекли и банката няма право да настоява за плащане на съществуващи задължения. В този случай длъжниците разчитат на давностния срок, който според действащото руско законодателство е три години.
Но основната спорна точка остава въпросът: от кой ден да започнем. Във всеки случай не трябва да очаквате, че това няма да е датата на получаване на заем или подписване на договор за заем.
В зависимост от съда едни и същи обстоятелства по делото могат да се тълкуват по различен начин.
Основата на преброяването може да се вземе:
- датата на последното плащане по съществуващи дължими сметки.
- дата на изтичане на договора за кредит.
Това означава, че ако при съществуващите условия договорът за заем е сключен на 01.01.2014 г. за срок от 5 години и кредитополучателят е направил последното плащане по заема на 01.01.2015 г., тогава в първия случай , давностният срок ще започне отброяването си от 01.01.2015 г., а при вземане на втория вариант за изчисление като основа, началната дата ще бъде 01.01.2019 г.
Първата позиция се държи по-специално от Върховния и Върховния арбитражен съд на Руската федерация. Но много съдилища приемат втория вариант като основа, като се позовават на член 200 от Гражданския кодекс на Руската федерация (www.zakonrf.info/gk/), според който за задължения с ясно определен краен срок за окончателно изпълнение давностният срок се брои от момента, в който този срок изтече.
А в случай на задължения, датата на падежа за съществуващи задължения е датата на изтичане на договора за издаване на заем, който се взема като основа за справка.
Също така си струва да се отбележи, че ако кредитополучателят е издал заем, но не е направил нито едно плащане за погасяването му, тогава референтната дата ще бъде моментът, в който банката открие съществуващия дълг по заема и официално уведомява кредитополучателя за това.
Но ако кредитополучателят не е сключил договор за заем, но има дълг по кредитна карта, чийто срок на валидност не е установен от съществуващите задължения по договора, тогава втората референтна опция няма да е правилна от самото начало. При тази възможност за получаване на заем съдът има само една възможна референтна дата: денят на последното внасяне на пари от длъжника за съществуващия дълг или датата на официално записано обжалване на банката до кредитополучателя с уведомление за съществуващото просрочено задължение.
Правила за изчисляване на давностния срок за заем на физически лица
Когато изчислението на давностния срок се нулира до нула и започне ново обратно броене:
- В случай, че банката издаде искане за плащане на дължими суми по кредита преди крайния срок, определен от споразумението (такова искане се прави под формата на препоръчано писмо със задължително уведомление за получаване).
- Кога различен видофициално потвърдени контакти на длъжника с банкови служители.
- Когато длъжникът състави заявление за рефинансиране на дълга.
Трябва също така да се има предвид, че банката няма право да определя давностния срок по свое усмотрение, като го фиксира с определени клаузи от съществуващия договор за отпускане на заем. Според действащото руско законодателство той е равен на три години. И всяко споразумение за издаване на заем, посочващо други данни, ще бъде признато от съдебните органи за нищожно.
Във видеото е описана давността на банковите кредити.
Законово прекъсване на давността за банкови кредити
Давността може да бъде прекъсната, ако длъжникът е имал служебни контакти с банката.
Може да е:
- Подписано допълнително споразумение за промяна на условията за погасяване на кредита.
- Официално писмо от кредитополучателя за удължаване на срока за плащане.
- Препоръчано писмо от банката, при получаването на което кредитополучателят е подписал.
- Частично погасяване на дълга от страна на кредитополучателя, което може да е било условието на банката за удължаване или промяна на условията на плащане по договора за кредит.
- Телефонно обаждане от банков служител, на което кредитополучателят отговаря и банката успява да докаже в съда, че кредитополучателят е отговорил (например банката разполага със запис на телефонния разговор).
Присъствието на кредитополучателя в банката, например по отношение на теглене на пари в брой или за запознаване с публично достъпна информация, предоставена от банкови служители, няма да се счита за официален контакт с банкова институция.
В случай на продажба на задължения към агенции за събиране или други фирми на трети страни и заинтересовани офиси, давностният срок не се нулира.
Във всеки случай си струва да запомните, че всеки случай на задължения има свои собствени нюанси и само адвокат има възможност да оцени напълно съществуващите моменти и характеристики на делото, което в крайна сметка може да промени крайния резултат от съдебното заседание. .
Освен това не трябва да разчитате, че след изтичане на срока банковата институция ще се откаже от опитите си да върне парите им. Особено предвид факта, че законът не забранява на заинтересованата страна да заведе дело да се обърне към съда след изтичане на давностния срок.
Също така си струва да се има предвид, че банката си запазва правото да напомня на длъжника за неплатени суми, да му се обажда, да изпраща официални писма с молба да плати съществуващия дълг и т.н. И в този случай е достатъчно да напишете официално заявление до банката с искане за изтегляне на лични данни.
Но не забравяйте, че банката има право да прехвърли остатъка от дълга по кредита на агенции за събиране дори след изтичане на срока. В този случай ще има минимални шансове за благоприятен изход от делото в съда и агенцията може да приложи най-строгите мерки за въздействие върху длъжника: като се започне със заплахи по телефона и се стигне до силни мерки за въздействие.
Банковите служители могат съзнателно да не оказват натиск върху длъжника, като не му напомнят за неплатени суми за дълъг период от време до миналия месецизтичане на давностния срок. И сравнително казано, след две години и 11 месеца от датата на изчисляване на заветната дата, заведете дело в съда, за да възстановите не само размера на дълга по заема, но и сумата на всички неустойки и неустойки, натрупани за цялото време на неплащане на дълга.
И има голяма вероятност съдът да удовлетвори исковете на ищеца, представляван от банкова институция. В този случай кредитополучателят ще трябва да плати на банката сума, която многократно надвишава първоначалния дълг по кредита.
Със сигурност има шанс банковите служители да пропуснат давността на кредита, но не най-големият. И колкото по-голяма е сумата на заема, толкова по-вероятно е в случай на забавяне банковите служители да използват всички възможни мерки за връщане на заетите средства.
В случай на финансови затруднения, изборът остава за кредитополучателя:
- кандидатствайте в банката с официално искане за удължаване на задълженията за плащане на кредита и по този начин започнете ново отброяване при определяне на датата за изчисляване на давностния срок за кредита.
- не плащайте сметки, бъдете търпеливи, разчитайки на надзора на банковите служители и собствения си късмет, ако банката се обърне към услугите на агенция за събиране.
Ако давността е изтекла и банковите служители нямат основание да я удължат, т.е. кредитополучателят не е влязъл в никакви контакти с банката и агенциите за събиране, длъжникът може спокойно да пренебрегне всички изисквания за изплащане на дълга.
И в случай на използване на сурови методи на натиск, се обърнете към прокуратурата.
Но ако финансовите възможности ви позволяват да изплатите дълга, тогава е по-добре да изплатите банката, не трябва да злоупотребявате с правата си, пренебрегвайки задълженията.
Давностен срок: нови разяснения на Върховния съд на Руската федерация, вижте видеото.
Във връзка с
Те взеха заем от банка и се сблъскаха със ситуация, в която стана проблематично да плащат: загубихте ли работата си или се разболяхте? Или още по-лошо: едно време, глупаво, са гарантирали за далечен роднина, който освен това е починал наскоро, а днес сте получили призовка! Кога е давността за кредит? Банката ще отпише ли дълга? Възможно ли е да не плащате?
В този материал ще разгледаме тънкостите и нюансите, свързани с давностния срок за банкови кредити и карти. лицав Русия.
Давностният срок за кредит е времето, през което банката може да възстанови кредита по съдебен ред. Банката може да поиска изплащане на кредита чрез съда от кредитополучателя, гаранта или цесионера. Наследникът е наследникът на починалия длъжник.
По-долу в статията описахме подробно как действа банката в такива случаи, какъв вид имущество съдебните изпълнители могат да опишат във вас, дадохме примери от съдебната практика, в един от тези примери човек взе заем от 100 000 рубли, спря да плаща, и след процеса се върна към общата сложност 213 608 рубли.
Колко е и от кой момент да се изчисли давността
Гражданският кодекс гласи (член 196), че общият давностен срок е три години.
От кога броите три години? Този въпрос е спорен. Някои юристи смятат, че всяко отделно плащане трябва да се разглежда отделно. Техните опоненти предлагат да се брои от крайната дата на заема или договора за заем. Други се броят от датата на последното плащане.
Кой от тях е прав? Да се обърнем към законите. Член 200 от Гражданския кодекс на Руската федерация гласи, че е необходимо да се брои от момента, в който страната, чието право е било нарушено, е научила за това нарушение. Какво означава?
Договорът за заем съдържа график за плащане, според който заемът трябва да бъде изплатен на определена дата от всеки месец. Веднага щом закъснеете с плащането, банката ще разбере за това. И така, от този ден броим три години. За следващо плащане давността започва да се зачита веднага щом е просрочена и т.н.
Тоест за всяко плащане давностният срок се разглежда отделно.
Пример:Павел взе заем от 36 000 рубли за 12 месеца на 14 февруари 2015 г. На 14-то число на всеки месец се заплаща месечната вноска по кредита. Първите три месеца: до 14 май включително, Павел редовно прави плащания. 14 юни е датата на следващото плащане, но Павел не плаща или не извършва плащането изцяло. От този момент кредиторът вече знае за забавянето, започва да тече давностният срок за това плащане.
Месец по-късно сумата на следващото плащане плюс неустойка за забавено плащане се добавя към дължимата сума. За тази сума се счита тригодишен период още от 14 юли 2015 г. и т.н. (виж таблица 1).
Таблица 1: Изчисляване на давностния срок за плащания по кредита
| Дата на следващо плащане по график | Начало на давностния срок | Когато изтече давността | |
| Начало на заема | 14.02.2015 | – | – |
| Платено | 14.03.2015 | – | – |
| Платено | 14.04.2015 | – | – |
| Платено | 14.05.2015 | – | – |
| Закъснение | 14.06.2015 | 15.06.2015 | 15.06.2018 |
| Закъснение | 14.07.2015 | 15.07.2015 | 15.07.2018 |
| Закъснение | 14.08.2015 | 15.08.2015 | 15.08.2018 |
| Закъснение | 14.09.2015 | 15.09.2015 | 15.09.2018 |
| Закъснение | 14.10.2015 | 15.10.2015 | 15.10.2018 |
| Закъснение | 14.11.2015 | 15.11.2015 | 15.11.2018 |
| Закъснение | 14.12.2015 | 15.12.2015 | 15.12.2018 |
| Закъснение | 14.01.2016 | 15.01.2016 | 15.01.2019 |
| Край на заема | 14.02.2016 | 15.02.2016 | 15.02.2019 |
Давностен срок за кредит за поръчител
Ако имате сключен договор за гаранция по кредит, който е взет от роднина, приятел или друго лице и това лице е спряло да плаща кредита, тогава представители на банката ще се свържат с вас. Предложете да платите дълга. Ясно е, че изобщо не искате това. Нека да разгледаме въпроса за давността на действията на поръчителя.
Гаранцията е валидна, докато е предоставена. Този период трябва да бъде посочен в гаранционното споразумение. Ако не е посочена конкретна дата, гаранцията е валидна една година след изтичане на договора за заем. Ако през този период банката не предяви иск в съда, гаранцията се прекратява.
Тук трябва да се има предвид, че този срок е предварителен - тоест самото задължение се прекратява: то не може да бъде възстановено, прекъснато или преброено отново.
Дори ако банката съди поръчителя след повече от една година след края на договора за заем или след периода, посочен в договора за поръчителство, тогава трябва да декларирате прекратяването на задължението, като се позовавате на клауза 6 на член 367 от Гражданския кодекс. Кодекс на Руската федерация.
На практика има ситуации, когато договорът за заем все още е валиден и кредитополучателят умира, преди да има време да изплати изцяло заема. Какво в този случай очаква поръчителя?
Давностен срок за заем на починал кредитополучател
Всичко зависи от условията на гаранционния договор. И има два варианта:
- Ако споразумението за гаранция съдържа клауза, която гласи, че поръчителят се съгласява да носи отговорност за новия длъжник в случай на смърт на длъжника, тогава гаранцията не се прекратява. И след установяване на правоприемника (наследника на починалия длъжник) поръчителят ще продължи да отговаря по договора, но за друго лице.
- Ако договорът за поръчителство не съдържа клауза, която гласи, че поръчителят се съгласява да отговаря за новия длъжник, тогава след прехвърляне на дълга на друго лице (наследника на починалия длъжник), гаранцията се прекратява.
Ако длъжникът почине, това не се отразява на срока на гаранцията. Той е валиден за срока, посочен в договора, или за една година след края на договора за заем.
Давност на кредитната карта
За кредитна карта, както и за кредит, давността е три години. В банкови договори за предоставяне кредитна картаобикновено няма график за плащане. Условията на договора обаче предвиждат задължението да се изплаща на вноски.
Например такава формулировка: "кредитополучателят е длъжен да плаща най-малко 10% от използвания кредитен лимит месечно не по-късно от датата на такова и такова."
Ако следващото плащане не бъде направено, банката научава за това (узнава за нарушеното право), съответно от датата на закъснението започва да тече давностният срок.
Давността може да бъде прекъсната
Давността може да бъде прекъсната и три години ще трябва да бъдат преброени отново - в този случай банката ще получи предимство. Това ще се случи, ако:
- напишете заявление за удължаване на кредита или разсрочени плащания;
- знак - преразглеждане на условията на договора за заем, при които плащанията стават по-малки и срокът е по-дълъг;
- получи иск от банката с искане за изплащане на дълга и написа отговор, че не е съгласен с дълга;
- и други действия, които показват приемане на задължение.
внимание!Ако не искате банката да може да съди след изтичане на давността, не подписвайте никакви документи за потвърждение.
Тези въпроси са подробно разяснени от Върховния съд в Постановление на Пленума от 29 септември 2009 г. № 43 „Относно някои въпроси, свързани с прилагането на нормите на гражданския кодекс Руска федерацияотносно давността“.
Има мнение: ако депозирате някаква сума за изплащане на дълга, тогава това ще се счита от банката за съгласие на длъжника за дълга и давността ще бъде прекъсната.
В решението на пленума обаче се посочва, че ако кредитополучателят е внесъл само част от парите, това не означава, че той е признал дълга като цяло, следователно не прекъсва давността за останалите плащания.
На практика има случаи, когато срокът е изтекъл, но банката все още се е обърнала към съда, какво да прави в този случай?
Давността изтече, банката ще отпише ли дълга?
Първо, не трябва да се надявате, че банката ще пропусне крайния срок и „заемът ще изгори“.
Второ, банката може да ви съди и след изтичане на давностния срок. Освен това съдът може да удовлетвори иска на кредитора и да опише имуществото ви. Но можете да го избегнете, ако се държите правилно. Как точно? Това сме описали подробно по-долу в раздела „Какво да направите, ако са минали три години и банката е завела дело“
третоако банката не сезира, тогава тя прехвърля правото на иск (това се нарича договор за цесия). И те ще започнат усърдно да „избиват“ дългове от вас, да се обаждат на вашата работа, роднини, да организират всякакви мръсни трикове, да заплашват и изнудват. Досега има случаи, когато събирачи са запечатвали вратите на длъжници с лепило, боядисвали са стените на входа, биели са длъжниците и са ги измъчвали като рекетьори на бизнесмени през 90-те години.
За щастие на 1 януари 2017 г. влезе в сила законът за защита на правата на гражданите на Руската федерация от безскрупулни агенции за събиране и организации за микрофинансиране, който има за цел да защити длъжниците от подобни действия. Въпреки това колекционерите все още имат инструменти за морален натиск.
Ако изпитвате затруднения с колекторите, препоръчваме ви да прочетете нашите материали за това как да се държите правилно с тях:
Какво да направите, ако са минали три години и банката е завела дело
Банката може законно да заведе дело дори след изтичане на давностния срок. Затова не се учудвайте, ако след изтичане на тригодишния срок получите призовка.
Факт е, че самите съдии не проверяват давността, докато ответникът не декларира това (член 199 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Ваше задължение е да защитавате интересите си.
Всичко, което трябва да направите, е да кажете на съдията по време на процеса, че искате чл. 199 GK (Прилагане на давностния срок). След такова изявление съдът ще откаже на банката иск и можете да дишате спокойно.
След като съдът отхвърли иска на банката, банката няма да отпише, дори ако получавате заплата на карта в тази банка, и няма да отнеме имуществото, което сте оставили като обезпечение за този заем.
Можете да декларирате изтичането на давностния срок не само по време на процеса, но и по други начини:
- напишете писмено изявление (молба) и го предайте на съдебното заседание;
- подадете молба до съда с препоръчана пощас обратна разписка;
- подайте молба в канцеларията на съда.
Ако подавате чрез канцеларията, по-добре е да пишете в два екземпляра, върху единия от които служителят на канцеларията трябва да отбележи получаването. .
Нека да разгледаме няколко примера от съдебната практика, които ще покажат как са се държали истинските хора в такива случаи.
Казуси от съдебната практика
Светлана обжалва решението на първоинстанционния съд
Светлана тегли банков кредит през март 2011 г. за срок от една година. В продължение на три месеца тя редовно плащаше, на четвъртия, поради лични обстоятелства, тя спря да плаща заема. Тя направи последното си плащане през юни 2011 г.
През октомври 2016 г. тя получи призовка. Както стана ясно, банката е завела дело за възстановяване на дълга по кредита - главница, лихви, такси за забава за целия период от юни 2011 г. до октомври 2016 г. Светлана се разболя и не се яви в съда. Съдията реши в полза на банката - да възстанови цялата сума на дълга.
Светлана подаде жалба - обжалва решението пред по-горна инстанция. Позовава се на пропускане на погасителната давност и моли съда да приложи чл. 199 GK. Апелативният съд се съгласи с нейните аргументи и отмени решението на първоинстанционния съд - реши да отхвърли иска на банката.
Яков намали размера на дълга
През септември 2017 г. банката съди Яков за възстановяване на просрочени плащания по кредита. Дългът е изчислен от септември 2013 г. до септември 2015 г.
Пред съда Яков заяви, че не е съгласен с изчислението на банката и предостави своето. По негови изчисления от септември 2013 г. до септември 2014 г. (три години преди завеждането на иска) е изтекла давността.
Съдията се съгласи с аргументите на Джейкъб и нареди на банката да преизчисли размера на дълга. В резултат на това съдът реши да събере дълга само за периода от октомври 2014 г. до септември 2015 г.
Тези примери са дадени единствено, за да разберете как да се държите в съда в подобни ситуации. Но това изобщо не означава, че заемът не може да бъде изплатен. Защо, нека погледнем по-нататък.
Какво ще стане, ако изобщо не платите?
Ако по някаква причина решите изобщо да не плащате заеми, това ви заплашва със следните неприятни последици:
- ще развалите кредитната си история и ще бъде проблематично да вземете нови заеми в бъдеще;
- дългът ще расте - добавят се лихви и неустойки за забава;
- ако не е извършено нито едно плащане, тогава подобни действия могат да се считат за измама и това вече е наказателна отговорност (член 159 от Наказателния кодекс на Руската федерация);
- съдебните изпълнители могат да забранят пътуването в чужбина, за това не е необходимо да имате милиони дългове, достатъчна е сума на дълга над 30 хиляди рубли.
Ако решите изобщо да не плащате кредита, банката ще ви безпокои с обаждания и рекламации. Служителите по сигурността на банката ще изпращат SMS и ще пишат в социалните мрежи, включително вашите приятели. Само да смените вашата SIM карта не е достатъчно, за да се отървете от моралния натиск.
Най-досадното е, че ще звънят на всички телефонни номера, които намерят. Включително вашите приятели, роднини, колеги. Мама, свекърва и шеф разбират за дежурството. Да, според закона банките и колекторите не могат да заплашват длъжниците и да ги подвеждат, но в някои случаи това не се изисква. Целта на банковите служители е да постигнат плащания, действайки по нерви, съвест и сродни чувства.
История от живота:
Маша получи заеми. Първоначално пропуснах едно плащане поради факта, че не изчислих правилно заплатата си и я похарчих за нови дрехи, въпреки че първо трябваше да изплатя заема. След това пропуснах друго плащане. Дългът започна да расте като снежна топка. В резултат на това момичето „вкара“ заеми.
След известно време започнаха да се обаждат колекционери. Отначало се държаха учтиво с нея. Тогава започнаха да ни плашат със съдилища и съдебни изпълнители. Маша обеща да плати, дори направи някои плащания, но не покри цялата сума на дълга. Инкасаторите започнали да засилват натиска, намерили телефоните на родителите й, започнали да им звънят, да ги плашат, че ще вземат апартамента заради дребен дълг.
Майката на длъжника, която не беше разбираема в правните въпроси, се уплаши и започна да оказва натиск върху дъщеря си по-лошо от колекторите. Едно е, когато игнорирате колекционери, не отговаряйте. блокиране на телефоните им. Но да се скриеш от гнева на родителите е много по-трудно.
Следващата стъпка - банката отива в съда или привлича колектори.
Ако банката води дело в рамките на давността, решението няма да е във ваша полза. Дългът ще трябва да бъде върнат, само неустойка за забавени плащания, съдебни разноски на банката и ще бъдат добавени към него.
Когато решението влезе в сила, при вас ще дойдат съдебни изпълнители, за да опишат имота, за да го продадете на търг и да се издължите на банката. Ако имуществото не е достатъчно, на работа ще ви бъде изпратен документ - изпълнителен лист. Определена част (до 50%) ще бъде удържана от всяка заплата и преведена в банката.
Ако официално не работите и нямате имущество, тогава банката периодично ще изпраща изпълнителен лист на съдебни изпълнители, до вашата пенсия. След като станете пенсионер, изпълнителният лист ще бъде изпратен в Пенсионния фонд и ще бъде удържан от вашата пенсия.
Казус от практиката:
Генадий взе заем - 100 хиляди рубли при 20% годишно за една година. Всеки месец, според графика за плащане, трябва да правите 9263 рубли. Общото надплащане по заема за годината е 11 159 рубли. Напълно приемлива сума. Но това е, ако Генадий редовно плаща. След пет месеца обаче той спря да плаща. Както се оказа, в договора за заем имаше клауза за неустойка за пропуснати плащания - 0,5% на ден (!) От дължимата сума.
Година по-късно банката заведе дело. Общата сума на иска възлиза на 152 379 рубли, от които 87 538 рубли са неустойка за забавени плащания. Освен това към тази сума бяха добавени съдебни разноски (държавно мито) - 4248 рубли.
Съдът уважи исковете на банката. Освен това съдебните изпълнители събраха от Генадий такса за изпълнение, равна на седем процента от сумата на възстановяването - 10 666 рубли.
Но преди това Генадий вече беше платил 46 315 рубли, когато плащаше редовно. Оказа се, че той е взел 100 хиляди рубли от банката, а е върнал общо 213 608 рубли. За да направи това, той трябваше да продаде колата.
Не е нужно да чакате съда. Ако имате затруднения: загубили сте работата си, разболели сте се и трябва да платите заем, договорете се с банката за отлагане или разсрочено плащане и не чакайте, докато дългът расте като снежна топка или колекторите се обаждат.
Какъв дълг няма да бъде освободен в чужбина
Ако размерът на дълга по изпълнителния лист е 30 хиляди рубли (от 1 октомври 2017 г., по-рано - 10 хиляди рубли) или повече, тогава имайте предвид, че най-вероятно няма да можете да се отпуснете в чужбина, тъй като съдебният изпълнител налага ограничение за напускане на Руската федерация - изпраща съответното решение на отдела за граничен контрол.
Това решение е валидно шест месеца. Ако дългът не бъде платен през това време, съдебният изпълнител ще изпрати нова резолюция.
Но дори ако размерът на дълга е по-малък от 30 хиляди рубли, но повече от 10 хиляди, тогава след като изпълнителният лист влезе в службата на съдебния изпълнител, на длъжника се дават 5 дни за доброволно плащане на дълга. Ако след тези 5 дни плюс два месеца длъжникът не плати задължението, тогава съдебният изпълнител има право да ограничи и пътуването в чужбина. Освен това сумата може да бъде съставена от различни изпълнителни листове. Тоест в този случай сума, която надвишава само 10 хиляди рубли, е достатъчна, за да ограничи изхода.
Законно ли е прехвърлянето на дълг на събирачи на дългове?
Моля, имайте предвид, че изтичането на давностния срок не пречи на банката да продаде дълга на колектори. Освен това това е обичайна практика. Разбира се, банките са склонни да не чакат да минат три години, а да се отърват от проблемните активи по-рано.
В интернет има много противоречива информация, че е незаконно да се прехвърля дълг на събирачи на дългове. Твърди се, че това е нарушение на банковата тайна и закона за личните данни.
Нека да го разберем.
Всичко зависи от условията на документите, които сте подписали в момента на получаване на заема: договор за заем и съгласие за обработка на лични данни и дата на получаване на заема.
Ако сте изтеглили заем преди 1 юли 2014 г., тогава договорът за заем и съгласието за обработка на лични данни трябва да предвиждат, че кредитополучателят не е против предаването на данни на трети страни. Тогава банката може да прехвърли дълга на колектори по закон.
От 1 юли 2014 г. влезе в сила закон, според който банката може да прехвърли дълга на трети лица, дори това да не е посочено в договора. Достатъчно е договорът да не съдържа пряка забрана за подобни действия (член 12 от Федералния закон „За потребителския кредит (заем)“).
Ако установите, че дългът е бил прехвърлен на колектори незаконно, оплачете се до Roskomnadzor. За да подадете жалба:
- Ще се отвори формуляр за попълване - посочете в него исканите данни (име, предмет на жалбата, електронна поща, местоживеене).
Екранна снимка 2
- Опишете ситуацията – кратко, стегнато, по същество, без емоции.
- Приложете подкрепящи документи: договор за заем, писмени изисквания на колекционери или записи телефонни разговори.
- Въведете кода за сигурност, щракнете върху изпращане.
В какви случаи дългът не може да бъде изплатен съгласно закона
Няма правни основания, на които можете просто да вземете и да не платите дълга по кредита. Най-добре е да не се вярва на компании, които обещават да помогнат за анулирането на заем. Но има случаи, когато законът е на страната на длъжника:
- давността по кредита е изтекла и съдът е отхвърлил иска на банката поради изтичане на срока;
- банката отписа дълга като лош: на практика такива случаи са изключително редки - за банката е по-лесно да продаде проблемния актив, особено след като законът не задължава банките да отписват дългове;
- е сключено писмено споразумение с банката, в което длъжникът се е съгласил да плати част от дълга, а банката да отпише остатъка;
- ако е сключен застрахователен договор и е настъпило застрахователно събитие, според което застрахователният договор предвижда условието остатъкът от дълга да бъде изплатен от застрахователната компания.
Пример:В застрахователния договор се посочва, че ако длъжникът стане инвалид, остатъкът по кредита се покрива от застраховка. За да може застрахователната компания да изплати остатъка от дълга вместо Вас, е необходимо да й изпратите уведомление за настъпване на застрахователно събитие. В отговор на уведомлението застрахователната компания ще предостави списък с документи и последващи действия.
Отговори на често задавани въпроси:
Преди година дългът беше прехвърлен на колектори, как се изчислява давността в този случай?
Отговор: Прехвърлянето на дълг към колектори не влияе върху хода на давностния срок.
Как се изчислява давността на просрочени кредити?
Отговор: за всяко просрочено плащане давностният срок се изчислява отделно.
Дълг по потребителски заем преди девет години. Трябва ли да давате?
Отговор: Само ако се получи решение в полза на банката за събиране на дълга от Вас и не можете да го обжалвате. В останалите случаи решението е на вашата съвест.
Дали давността на заема изтича и колекторите са започнали да безпокоят? Какво да правя?
Отговор: Предложете среща в съда. Ако давността е изтекла, декларирайте го в съда и според закона никой няма да иска нищо от вас.
Заключение
- Обмислете възможностите си, преди да вземете заем.
- Ако не можете да платите заема поради болест, загуба на работа, внимателно прочетете застрахователния договор, може би в този случай дългът може да бъде покрит от застраховка;
- Съгласете се с банката или рефинансирайте заема (вижте също:,;
- Четете внимателно документите, които подписвате.
- Не забравяйте, че самият съд не е длъжен да прилага определени правни норми. И ако банката ви съди и вие го смятате за неразумно, не забравяйте да докажете своята гледна точка в съда, обърнете се към законите. )
Съгласно действащото законодателство всяка финансова институция, отпуснала заем на свой клиент, може да поиска връщане на дълга, както и глоби и наказания в рамките на 3 години, какъвто е давностният срок. Изглежда, че е съвсем законно да избегнете плащането по заем - просто трябва да изготвите споразумение, да изчезнете от зрителното поле на банката и да се появите вече, когато всички условия са изтекли. Но всъщност всичко далеч не е толкова просто. Каква е уловката? Това е, с което ще се занимаваме сега.
Често срещани погрешни схващания относно датите на изтичане на кредита
Всички онези недобросъвестни кредитополучатели, които считат давността за вратичка за неизпълнение на задълженията си, ще бъдат жестоко разочаровани. Защо? Преди да отговорим на този въпрос, ще дадем общи митове, които, колкото и да е странно, могат да бъдат намерени дори в някои доста сериозни сайтове в мрежата. Има няколко от тях:
- давността се брои от момента, в който сте подписали договора за кредит;
- както самата финансова институция, така и колекторите, които привлича, ви мамят, като говорят за възможността за удължаване на трите години, посочени в законодателството, за много по-дълго време;
- давностният срок не зависи от следващите плащания и времето, определено за погасяване на задължението по договора;
- дори ако банката активно ви бомбардира с писма и обаждания с искане за погасяване на дълга, сроковете продължават да изтичат и в много близко бъдеще ще можете да се освободите от всички задължения.
Още веднъж повтаряме, че всичко изброено по-горе няма нищо общо с действителните правни норми. Ако повярвате дори на един от тези митове, само ще си навлечете много сериозни проблеми. И сега ще ви разкажем подробно защо.
И какво е наистина
Време е да развенчаем митовете. Като начало, нека да разгледаме характеристиките на обратното броене на тригодишния давностен срок за кредити, посочени в закона:
- не се брои от датата на сключване на договора, а от момента на извършване на последната вноска. Тоест, ако първо сте плащали редовно, а след това преди няколко месеца изведнъж сте решили да използвате „вратичката“, след това намерете последната разписка и погледнете датата. Тя е тази, която стартира тези три години;
- ако следващата вноска се забави с повече от три месеца, банката може да ви обяви така нареченото предсрочно възстановяване. Веднага след това предходните срокове се отменят и започват да текат нови - от датата на назначаването му;
- но това не е всичко. Всякакви преговори, подписване на договори, дори отговаряне на обаждане от банката се считат за влизане в служебни отношения с нея. Следователно давността се подновява отново. За да предотвратите това, ще трябва да изключите телефона, за да не вдигнете случайно телефона, и да отидете много далеч, като избягвате официални писма и посещения от служители на финансова институция.
Какво да направите, ако срокът е изтекъл
Като се има предвид всичко по-горе, можем да заключим, че е доста трудно да се избегне изплащането на дълг по заем, но все пак е възможно. Ако сте успели, но финансовата институция продължава да ви бомбардира с искания, има смисъл да се свържете с опитен адвокат. Той внимателно ще провери действията на финансистите, за да се увери, че срокът наистина е изтекъл и ще убеди банката в това. Понякога това трябва да стане само чрез съда, но ако има неопровержими доказателства, той недвусмислено взема решение в полза на длъжника.
Колекционери и как да се справим с тях
По-трудна задача е да се отървете от специализираните колекторски фирми, на които много местни банки просто прехвърлят информация за злонамерени неплатци за „неформално“ влияние върху тях. "Специалисти" на такива компании могат да ви посетят дори след изтичане на определения от закона срок. Те обаче рядко губят време за обаждания, писма и съдебни дела. Техните методи за въздействие върху психиката могат да "убедят" всеки човек, че все още е длъжен на някого. Не са малко случаите, когато дълговете са погасявани след първото посещение на такива гости.
Но с колекционерите също може да се работи. И – доста успешно. Имате три варианта за решаване на проблема, без да излизате извън правното поле:
- погасяване на дълга, независимо от давността. Веднага искаме да кажем, че размерът на дълга може да бъде много голям, тъй като за три (или повече) години се натрупват доста големи лихви, глоби и неустойки;
- свържете се с адвокат, който ще убеди банката, че всички срокове са изтекли и всякакви изисквания са незаконни. Разбира се, за това ще му трябват основателни причини и доказателства;
- не забравяйте, че колекторските агенции имат почти същите права като банките - те могат да ви представят писмени искове, да завеждат дела, но нищо повече. Всяко друго въздействие е незаконна самодейност, така че най-разумното решение би било да се свържете правоохранителните органи. Колко ефективна ще бъде тази мярка? Практиката показва, че в преобладаващата част от случаите колекторите признават, че са сгрешили и оставят кредитополучателя на мира.
Прости рецепти за решаване на проблеми със заеми
В края на тази статия бих искал да ви предложа най-ефективната мярка, която ви позволява никога да не се натъквате на законни или незаконни изисквания на банки, колектори и многобройни искове. Ако вземете заем, погасете дълга си навреме. Не забравяйте, че въпреки че има давност, все още ще бъдете бомбардирани с обаждания и имейли, преди да изтече, и може също така да понесете значителни загуби на репутацията си.
Взели сте заем и за известно време финансовите ви възможности ви позволяват да го върнете навреме. Но настъпиха непредвидени обстоятелства и не можете да платите заема. Тази ситуация е позната на много кредитополучатели. В такава ситуация има дълъг период на изчакване на действие от банката. Ще поиска ли плащане на дълга? Колко време банката може да изисква от кредитополучателя да изплати заем?
Колко години е давността на кредита?
Законът предвижда давностен срок от 3 години. През този период банката може да изиска от кредитополучателя да плати дълга чрез съда. Важно е да разберете от кой момент започва да тече давността по кредита.
Кога започва да тече давността по кредит?
За съжаление, единната позиция на съдебната власт по този проблемне съществува.
Първи вариант.Най-често срещаната е гледната точка, че давностният срок по кредита започва да тече от момента, в който е направено последното плащане по договора за кредит.
Пример. Издали сте заем на 01.02.2010 г., а последното ви плащане е направено на 05.07.2011 г. При такава ситуация давността по кредита изтича на 05.07.2014 г.
Втори вариант.Някои съдилища смятат, че давността на заема започва от момента на изтичане на договора.
Пример. Договорът за заем е съставен на 01.02.2010 г., последното плащане трябваше да направите на 01.02.2014 г. При тези условия давността на вашия кредит изтича на 01.02.2017 г.
Моменти, които влияят на течението на давността по кредита
Струва си да запомните, че не е достатъчно просто да изчакате 3 години, докато кредитът ви изтече. Важно е през този период да не предприемате никакви действия, насочени към погасяване на дълга. Например, ако изпратите писмо до банката с искане за преструктуриране на дълга или други подобни, тогава такова действие може да прекъсне давността на кредита и тя ще започне да тече от момента, в който изпратите съответното писмо.
Какво да направите, ако банката ви съди след изтичане на давността по кредита?
Ако банката закъснее с подаването на иск, тогава трябва да декларирате в съда, че кредитната институция е пропуснала посочения период и необходимостта да откажете банката в иска.
Забележка!Изтичането на давността по заем изобщо не означава, че банката няма да може да ви пише писма, да ви се обажда с искане за изплащане на дълга по заема. Дори в такава ситуация вашият кредитор има подобни права.
Зареждане...