Për shumë huamarrës, problemi i një kredie të papaguar është zvarritur prej vitesh. Dhe gjatë gjithë kësaj kohe, debitori me të drejtë beson se pas tre vjetësh nuk do të jetë në gjendje të paguajë kredinë në baza plotësisht ligjore.
Në të vërtetë, në Kodin Civil të Federatës Ruse ekziston një koncept si një periudhë kufizimi.
Sipas normave aktuale legjislative, një person të cilit i është shkelur e drejta ka çdo arsye për të patur një përfundim të favorshëm të çështjes kur aplikon në gjykatë para skadimit të afatit të parashkrimit.
Në veçanti, në rast të mospagesës së llogarive të pagueshme, banka ka të gjitha mundësitë që të rikuperojë nga debitori nëpërmjet gjyqësorit borxhin e mbetur të kredisë me pagesën e të gjithë interesit, gjobave dhe gjobave për vonesë në përputhje me të nënshkruar. marrëveshjen e huasë, nëse kërkesa është paraqitur para skadimit të afatit të mësipërm.
Por edhe pas skadimit të afatit, paditësi ka ende mundësinë të aplikojë në gjykatë me një pretendim për të mbrojtur interesat e tij në përputhje me nenin 199 Pjesa 1 të Kodit Civil të Federatës Ruse (www.zakonrf.info/ gk/). Në këtë rast, gjykata merr në konsideratë të gjitha rrethanat e mosrespektimit të afatit për paraqitjen e padisë dhe në rastet e bazave ligjore ekzistuese mban anën e paditësit.
Denoncimi në gjykatë pas skadimit të afatit, huamarrësi ka të gjitha arsyet për të paraqitur një kërkesë në organet gjyqësore, ku do të konstatohet se koha e paraqitjes së kërkesës ka skaduar.
Cila datë është pika e fillimit në llogaritjen
Shumë huamarrës që nuk kanë bërë pagesa në llogaritë ekzistuese të pagueshme për një periudhë të gjatë kohore mbështeten në faktin se borxhet e mbetura tashmë kanë skaduar dhe banka nuk ka të drejtë të insistojë në pagesën e borxheve ekzistuese. Në këtë rast, debitorët llogarisin në statutin e kufizimeve, i cili, sipas legjislacionit aktual rus, është tre vjet.
Por pika kryesore e mosmarrëveshjes mbetet pyetja: nga cila ditë të fillohet. Në çdo rast, nuk duhet të prisni që kjo të mos jetë data e marrjes së një kredie apo nënshkrimit të një marrëveshjeje kredie.
Në varësi të gjykatës, të njëjtat rrethana të çështjes mund të interpretohen ndryshe.
Baza e numërimit mund të merret:
- data e pagesës së fundit në llogaritë ekzistuese të pagueshme.
- data e skadimit të marrëveshjes së kredisë.
Kjo do të thotë se nëse, sipas kushteve ekzistuese, marrëveshja e huasë është lidhur më 01/01/2014 për një periudhë 5 vjeçare, dhe kredimarrësi ka bërë pagesën e fundit të kredisë më 01/01/2015, atëherë në rastin e parë , periudha e kufizimit do të fillojë numërimin mbrapsht nga data 01/01/2015. , dhe kur të merret si bazë opsioni i dytë i llogaritjes, data e fillimit do të jetë 01/01/2019.
Pozicioni i parë mbahet, në veçanti, nga Gjykatat Supreme dhe të Lartë të Arbitrazhit të Federatës Ruse. Por shumë gjykata marrin si bazë opsionin e dytë, duke iu referuar nenit 200 të Kodit Civil të Federatës Ruse (www.zakonrf.info/gk/), sipas të cilit, për detyrimet me një afat të përcaktuar qartë për përmbushjen përfundimtare, periudha e parashkrimit llogaritet nga momenti i skadimit të kësaj periudhe.
Dhe në rastin e llogarive të pagueshme, data e skadimit për detyrimet ekzistuese është data e skadimit të kontratës për dhënien e një kredie, e cila merret si bazë për referencë.
Vlen gjithashtu të theksohet se nëse huamarrësi ka lëshuar një kredi, por nuk ka bërë një pagesë të vetme për ta shlyer atë, atëherë data e referencës do të jetë momenti kur banka zbulon borxhin ekzistues mbi kredinë dhe njofton zyrtarisht huamarrësin për këtë.
Por nëse huamarrësi nuk ka hartuar një marrëveshje kredie, por ka një borxh të kartës së kreditit, periudha e vlefshmërisë së së cilës nuk përcaktohet nga detyrimet ekzistuese sipas kontratës, atëherë opsioni i dytë i referencës nuk do të jetë i saktë që në fillim. Me këtë opsion për marrjen e një kredie, gjykata ka vetëm një datë të mundshme referimi: ditën e depozitimit të fundit të parave nga debitori për borxhin ekzistues ose datën e ankesës së regjistruar zyrtarisht të bankës ndaj huamarrësit me një njoftim të borxhi ekzistues i vonuar.
Rregullat për llogaritjen e afatit të kufizimit për një kredi për individët
Kur llogaritja e statutit të kufizimeve rivendoset në zero dhe fillon një numërim i ri:
- Në rast se banka lëshon një kërkesë për pagesën e shumave të papaguara të kredisë përpara afatit të përcaktuar nga marrëveshja (një kërkesë e tillë bëhet në formën e një letre rekomande me një njoftim të detyrueshëm të marrjes).
- Kur lloj te ndryshme Konfirmohen zyrtarisht kontaktet e debitorit me punonjësit e bankës.
- Kur debitori harton një kërkesë për rifinancimin e borxhit.
Duhet të kihet parasysh gjithashtu se banka nuk ka të drejtë të caktojë afatin e kufizimit sipas gjykimit të saj, duke e rregulluar këtë me klauzola të caktuara të kontratës ekzistuese për lëshimin e një kredie. Sipas legjislacionit aktual rus, është e barabartë me tre vjet. Dhe çdo marrëveshje për dhënien e një kredie që tregon të dhëna të tjera do të njihet nga autoritetet gjyqësore si e pavlefshme.
Afati i parashkrimit të kredive bankare përshkruhet në video.
Ndërprerje ligjore e afatit të parashkrimit të kredisë bankare
Afati i parashkrimit mund të ndërpritet nëse debitori ka pasur kontakte zyrtare me bankën.
Mund te jete:
- Nënshkruar marrëveshje shtesë për ndryshimin e kushteve të shlyerjes së kredisë.
- Letër zyrtare nga huamarrësi për zgjatjen e kohës së pagesës.
- Letër e regjistruar nga banka, në marrjen e së cilës nënshkroi huamarrësi.
- Shlyerja e pjesshme e borxhit nga huamarrësi, që mund të ketë qenë kushti i bankës për zgjatjen ose ndryshimin e kushteve të pagesës sipas marrëveshjes së kredisë.
- Një telefonatë nga një punonjës banke, së cilës huamarrësi iu përgjigj dhe banka ishte në gjendje të provonte në gjykatë se ishte huamarrësi ai që u përgjigj (për shembull, banka ka një regjistrim të bisedës telefonike).
Prania e huamarrësit në bankë, për shembull, në lidhje me tërheqjen e parave të gatshme ose për t'u njohur me informacionin e disponueshëm publikisht të ofruar nga punonjësit e bankës, nuk do të konsiderohet kontakt zyrtar me një institucion bankar.
Në rast të shitjes së llogarive të pagueshme agjencive të grumbullimit ose firmave të tjera të palëve të treta dhe zyrave të interesuara, afati i kufizimit nuk rivendoset në zero.
Në çdo rast, vlen të kujtohet se çdo rast i llogarive të pagueshme ka nuancat e veta dhe vetëm një avokat ka mundësinë të vlerësojë plotësisht momentet dhe veçoritë ekzistuese të çështjes, të cilat në fund mund të ndryshojnë rezultatin përfundimtar të seancës gjyqësore. .
Për më tepër, nuk duhet të mbështeteni në faktin se pas skadimit të afatit, institucioni bankar do të heqë dorë nga përpjekjet për të kthyer paratë e tyre. Sidomos duke pasur parasysh faktin se ligji nuk e ndalon një palë të interesuar për të ngritur padi që të shkojë në gjykatë pas skadimit të afatit të parashkrimit.
Vlen gjithashtu të merret në konsideratë që banka ruan të drejtën t'i kujtojë debitorit shumat e papaguara, ta telefonojë atë, t'i dërgojë letra zyrtare duke i kërkuar të paguajë borxhin ekzistues, etj. Dhe në këtë rast, mjafton të shkruani një kërkesë zyrtare në bankë me një kërkesë për tërheqjen e të dhënave personale.
Por mos harroni se banka ka të drejtë të transferojë shumën e mbetur të borxhit të kredisë tek agjencitë e grumbullimit edhe në skadimin e afatit. Në këtë rast, do të ketë shanse minimale për një përfundim të favorshëm të çështjes në gjykatë dhe masat më të rrepta të ndikimit mund të zbatohen nga agjencia ndaj debitorit: duke filluar me kërcënimet me telefon dhe duke përfunduar me masa të fuqishme ndikimi.
Punonjësit e bankës mund të mos ushtrojnë qëllimisht asnjë presion ndaj debitorit duke mos i kujtuar atij shumat e papaguara për një periudhë të gjatë kohore, deri në muajin e kaluar skadimi i afatit të parashkrimit. Dhe duke folur relativisht, pas dy vjetësh e 11 muajsh nga data e llogaritjes së datës së dashur, bëni një padi në gjykatë për të rikuperuar jo vetëm shumën e borxhit të kredisë, por edhe shumën e të gjitha gjobave dhe gjobave që janë grumbulluar për gjithë kohën e mospagimit të borxhit.
Dhe ka një probabilitet të lartë që gjykata të plotësojë pretendimet e paditësit të përfaqësuar nga një institucion bankar. Në këtë rast, huamarrësi do të duhet t'i paguajë bankës një shumë që është shumë herë më e lartë se borxhi fillestar i kredisë.
Sigurisht që ka një shans që punonjësit e bankës të humbasin parashkrimin e një kredie, por jo më të madhin. Dhe sa më e madhe të jetë shuma e kredisë, aq më shumë ka gjasa që në rast vonese, punonjësit e bankës të përdorin të gjitha masat e mundshme për të kthyer fondet e marra hua.
Në rast vështirësish financiare, zgjedhja i mbetet huamarrësit:
- të aplikojnë në bankë me një kërkesë zyrtare për të zgjatur detyrimet për të paguar kredinë dhe në këtë mënyrë të fillojë një numërim i ri në përcaktimin e datës për llogaritjen e periudhës së kufizimit të kredisë.
- mos paguani faturat, jini të durueshëm, duke llogaritur në mbikëqyrjen e punonjësve të bankës dhe fatin tuaj, nëse banka i drejtohet shërbimeve të një agjencie grumbullimi.
Nëse afati i kufizimit ka skaduar, dhe punonjësit e bankës nuk kanë arsye ta zgjasin atë, d.m.th. huamarrësi nuk ka hyrë në asnjë kontakt me bankën dhe agjencitë e grumbullimit, debitori mund të injorojë me siguri të gjitha kërkesat për të shlyer borxhin.
Dhe në rastin e përdorimit të metodave të ashpra të presionit, aplikoni në prokurori.
Por, nëse mundësitë financiare ju lejojnë të shlyeni borxhin, atëherë është më mirë të shlyeni bankën, nuk duhet të abuzoni me të drejtat tuaja, duke injoruar detyrimet.
Periudha e kufizimit: sqarime të reja të Gjykatës Supreme të Federatës Ruse, shikoni videon.
Në kontakt me
Ata morën një kredi nga një bankë dhe u përballën me një situatë ku u bë problematike pagesa: humbe punën apo u sëmure? Ose edhe më keq: dikur, marrëzisht, garantonin një të afërm të largët, i cili, për më tepër, vdiq së fundi dhe sot ju morët një fletëthirrje! Kur është parashkrimi i një kredie? A do ta shlyejë banka borxhin? A është e mundur të mos paguani?
Në këtë material do të trajtojmë hollësitë dhe nuancat që lidhen me periudhën e kufizimit për kreditë dhe kartat bankare. individët në Rusi.
Periudha e kufizimit për një kredi është koha gjatë së cilës banka mund të rikuperojë kredinë përmes gjykatave. Banka mund të kërkojë pagesën e huasë nëpërmjet gjykatës nga huamarrësi, garantuesi ose huamarrësi. Pasardhësi është trashëgimtari i debitorit të vdekur.
Më poshtë në artikull, ne përshkruam në detaje se si funksionon banka në raste të tilla, çfarë lloj përmbaruesish pronash mund të përshkruajnë tek ju, dhamë shembuj nga praktika gjyqësore, në një nga këta shembuj një person mori një kredi prej 100,000 rubla, ndaloi së paguari, dhe pas gjykimit u kthye në kompleksitetin e përgjithshëm 213 608 rubla.
Sa është dhe nga cili moment të llogaritet periudha e kufizimit
Kodi Civil thotë (neni 196) se afati i përgjithshëm i parashkrimit është tre vjet.
Nga kur i numëroni tre vjet? Kjo çështje është e diskutueshme. Disa avokatë besojnë se çdo pagesë individuale duhet të konsiderohet veçmas. Kundërshtarët e tyre propozojnë të numërohen nga data e përfundimit të kredisë ose marrëveshjes së huasë. Akoma të tjera llogariten nga data e pagesës së fundit.
Cili prej tyre ka të drejtë? Le të kthehemi te ligjet. Neni 200 i Kodit Civil të Federatës Ruse thotë se është e nevojshme të llogaritet që nga momenti kur pala, e drejta e së cilës është shkelur, mësoi për këtë shkelje. Çfarë do të thotë?
Marrëveshja e huasë përmban një plan pagese, sipas të cilit kredia duhet të paguhet në një datë të caktuar të çdo muaji. Sapo të vononi pagesën, banka do ta dijë për këtë. Pra, nga kjo ditë ne numërojmë tre vjet. Për pagesën e radhës, afati i parashkrimit fillon të merret në konsideratë sapo vonohet, etj.
Kjo do të thotë, për secilën pagesë, periudha e kufizimit konsiderohet veçmas.
Shembull: Pavel mori një kredi prej 36,000 rubla për 12 muaj më 14 shkurt 2015. Në ditën e 14 të çdo muaji duhet paguar kësti mujor i kredisë. Tre muajt e parë: deri më 14 maj përfshirëse, Pavel kryen rregullisht pagesat. Data 14 qershor është data e pagesës së radhës, por Paveli nuk e paguan ose nuk e bën pagesën të plotë. Nga ky moment, kreditori tashmë e di për vonesën, periudha e kufizimit për këtë pagesë fillon të rrjedhë.
Një muaj më vonë, shumës së borxhit i shtohet shuma e pagesës së radhës plus një gjobë pagese me vonesë. Për këtë shumë, një periudhë trevjeçare konsiderohet tashmë nga 14 korriku 2015, etj. (shih tabelën 1).
Tabela 1: Llogaritja e afatit të kufizimit për pagesat e kredisë
| Data e pagesës së radhës sipas orarit | Fillimi i parashkrimit | Kur skadon afati i parashkrimit | |
| Fillimi i huasë | 14.02.2015 | – | – |
| I paguar | 14.03.2015 | – | – |
| I paguar | 14.04.2015 | – | – |
| I paguar | 14.05.2015 | – | – |
| Vonesa | 14.06.2015 | 15.06.2015 | 15.06.2018 |
| Vonesa | 14.07.2015 | 15.07.2015 | 15.07.2018 |
| Vonesa | 14.08.2015 | 15.08.2015 | 15.08.2018 |
| Vonesa | 14.09.2015 | 15.09.2015 | 15.09.2018 |
| Vonesa | 14.10.2015 | 15.10.2015 | 15.10.2018 |
| Vonesa | 14.11.2015 | 15.11.2015 | 15.11.2018 |
| Vonesa | 14.12.2015 | 15.12.2015 | 15.12.2018 |
| Vonesa | 14.01.2016 | 15.01.2016 | 15.01.2019 |
| Fundi i kredisë | 14.02.2016 | 15.02.2016 | 15.02.2019 |
Periudha e kufizimit për një kredi për një garantues
Nëse ju keni nënshkruar një marrëveshje garancie kredie, të cilën e ka marrë një i afërm, mik apo person tjetër dhe ky person ka ndërprerë pagesën e kredisë, atëherë përfaqësuesit e bankës do t'ju kontaktojnë. Oferta për të paguar borxhin. Është e qartë se ju nuk e dëshironi këtë fare. Të merremi me çështjen e kufizimit të veprimeve për dorëzanin.
Garancia është e vlefshme për aq kohë sa është dhënë. Kjo periudhë duhet të specifikohet në marrëveshjen e garancisë. Nëse nuk specifikohet një datë specifike, garancia është e vlefshme për një vit pas përfundimit të marrëveshjes së kredisë. Nëse gjatë kësaj periudhe banka nuk paraqet një kërkesë në gjykatë, atëherë garancia përfundon.
Këtu duhet të kihet parasysh se ky afat është parandalues - domethënë, vetë detyrimi përfundon: ai nuk mund të rikthehet, të ndërpritet ose të numërohet përsëri.
Edhe nëse banka padit garantuesin pas më shumë se një viti nga përfundimi i marrëveshjes së kredisë ose pas periudhës së përcaktuar në marrëveshjen e garancisë, atëherë ju duhet të deklaroni përfundimin e detyrimit, duke iu referuar pikës 6 të nenit 367 të K. Civil. Kodi i Federatës Ruse.
Në praktikë, ka situata kur marrëveshja e huasë është ende e vlefshme, dhe huamarrësi vdes para se të ketë kohë për të shlyer plotësisht kredinë. Çfarë e pret në këtë rast garantuesi?
Periudha e kufizimit për një kredi të një huamarrësi të vdekur
E gjitha varet nga kushtet e kontratës së garancisë. Dhe ka dy opsione:
- Nëse marrëveshja e garancisë përmban një klauzolë që thotë se garancia pranon të jetë përgjegjëse për debitorin e ri në rast të vdekjes së debitorit, atëherë garancia nuk përfundon. Dhe pasi të krijohet pasardhësi (trashëgimtari i debitorit të vdekur), garantuesi do të vazhdojë të jetë përgjegjës sipas kontratës, por për një person tjetër.
- Nëse marrëveshja e garancisë nuk përmban një klauzolë që thotë se garantuesi pranon të jetë përgjegjës për debitorin e ri, atëherë pas kalimit të borxhit te një person tjetër (trashëgimtari i debitorit të vdekur), garancia përfundon.
Nëse debitori vdes, kjo nuk ndikon në afatin e garancisë. Ai është i vlefshëm për aq kohë sa është përcaktuar në marrëveshje ose për një vit pas përfundimit të marrëveshjes së kredisë.
Statuti i kufizimeve të kartës së kreditit
Për një kartë krediti, si dhe për një kredi, periudha e kufizimit është tre vjet. Në marrëveshjet bankare për provizionin kartë Krediti zakonisht nuk ka plan pagesash. Megjithatë, kushtet e kontratës parashikojnë që borxhi duhet të shlyhet me këste.
Për shembull, formulimi i tillë: "huamarrësi është i detyruar të paguajë të paktën 10% të kufirit të kredisë së përdorur çdo muaj jo më vonë se data e filanit".
Nëse pagesa e radhës nuk bëhet, banka mëson për këtë (vetëson të drejtën e shkelur), përkatësisht nga data e vonesës dhe afati i parashkrimit fillon të rrjedhë.
Afati i parashkrimit mund të ndërpritet
Periudha e kufizimit mund të ndërpritet dhe tre vjet do të duhet të numërohen përsëri - në këtë rast, banka do të marrë një avantazh. Kjo do të ndodhë nëse ju:
- shkruani një kërkesë për një zgjatje kredie ose pagesa të shtyra;
- nënshkrimi - rishikimi i kushteve të marrëveshjes së kredisë, në të cilën pagesat bëhen më të vogla dhe afati është më i gjatë;
- mori një kërkesë nga banka që kërkonte shlyerjen e borxhit dhe shkroi një përgjigje se nuk ishin dakord me borxhin;
- dhe veprime të tjera që tregojnë pranimin e detyrës.
Kujdes! Nëse nuk dëshironi që banka të jetë në gjendje të padisë pasi të ketë skaduar afati i kufizimeve, mos nënshkruani asnjë dokument konfirmimi.
Këto çështje janë shpjeguar në detaje nga Gjykata e Lartë në Dekretin e Plenumit, datë 29.09.2009 nr.43 “Për disa çështje që lidhen me zbatimin e normave të kodit civil. Federata Ruse mbi parashkrimin”.
Ekziston një mendim: nëse depozitoni ndonjë shumë për të shlyer borxhin, atëherë kjo do të konsiderohet nga banka si pëlqim i debitorit për borxhin dhe periudha e kufizimit do të ndërpritet.
Megjithatë, në Rezolutën e Plenumit thuhet se nëse huamarrësi ka kontribuar vetëm një pjesë të parave, kjo nuk do të thotë se ai e ka njohur borxhin në tërësi, prandaj nuk e ndërpret afatin e parashkrimit për pjesën tjetër të pagesave.
Praktikisht, ka raste kur afati ka kaluar, por banka ende ka shkuar në gjykatë, çfarë duhet bërë në këtë rast?
Ka kaluar afati i parashkrimit, a do ta fshijë banka borxhin?
Së pari, nuk duhet të shpresoni se banka do të humbasë afatin dhe "huaja do të digjet".
Së dyti, banka mund t'ju padisë edhe pas skadimit të afatit të parashkrimit. Për më tepër, gjykata mund të plotësojë kërkesën e kreditorit dhe të përshkruajë pronën tuaj. Por mund ta shmangni nëse silleni siç duhet. Si saktësisht? Ne e kemi përshkruar këtë në detaje më poshtë në seksionin "Çfarë duhet të bëni nëse kanë kaluar tre vjet dhe banka ka ngritur një padi"
Së treti nëse banka nuk i drejtohet gjykatës, atëherë ajo transferon të drejtën e kërkesës (kjo quhet një marrëveshje transferimi). Dhe ata do të fillojnë të "heqin" me zell borxhet nga ju, të thërrasin punën tuaj, të afërmit, të organizojnë të gjitha llojet e mashtrimeve të pista, të kërcënojnë dhe shantazhojnë. Deri më tani ka raste kur debitorët vulosnin me ngjitës dyert e debitorëve, lyenin muret e hyrjes, rrihnin debitorët dhe i torturonin si dallaverë biznesmenësh të viteve '90.
Për fat të mirë, më 1 janar 2017, hyri në fuqi ligji për mbrojtjen e të drejtave të qytetarëve të Federatës Ruse nga agjencitë e paskrupullta të grumbullimit dhe organizatat mikrofinanciare, i cili është krijuar për të mbrojtur debitorët nga veprime të tilla. Megjithatë, koleksionistët kanë ende instrumente të presionit moral.
Nëse po përjetoni vështirësi me koleksionistët, ju rekomandojmë të lexoni materialet tona se si të silleni me ta në mënyrë korrekte:
Çfarë duhet të bëni nëse kanë kaluar tre vjet dhe banka ka ngritur një padi
Banka mund të ngrejë ligjërisht një padi edhe pas skadimit të afatit të parashkrimit. Prandaj, mos u çuditni nëse pas skadimit të afatit tre vjeçar ju merrni një thirrje.
Fakti është se vetë gjyqtarët nuk e kontrollojnë statutin e kufizimeve derisa i pandehuri ta deklarojë këtë (neni 199 i Kodit Civil të Federatës Ruse). Është detyra juaj të mbroni interesat tuaja.
Mjafton t'i thuash gjyqtarit gjatë gjykimit se po i kërkon Art. 199 GK (Aplikimi i afatit të parashkrimit). Pas një deklarate të tillë, gjykata do t'i mohojë bankës një kërkesë, dhe ju mund të merrni frymë lehtë.
Pasi gjykata të refuzojë kërkesën e bankës, banka nuk do t'i shlyejë, edhe nëse ju merrni një pagë me kartë në këtë bankë, dhe nuk do t'jua marrë pasurinë që keni lënë si kolateral për këtë kredi.
Ju mund të deklaroni skadimin e periudhës së kufizimit jo vetëm gjatë provës, por edhe në mënyra të tjera:
- të shkruajë një deklaratë me shkrim (kërkesë) dhe ta japë atë në seancë gjyqësore;
- paraqesin një kërkesë në gjykatë me postë të regjistruar me vërtetim pranimi;
- të paraqesë një kërkesë në zyrën e gjykatës.
Nëse dorëzoni përmes zyrës, është më mirë të shkruani në dy kopje, në njërën prej të cilave punonjësi i zyrës së gjykatës duhet të shënojë faturën. .
Le të shohim disa shembuj nga praktika gjyqësore që do të tregojnë se si janë sjellë njerëzit e vërtetë në raste të tilla.
Rastet nga praktika gjyqësore
Svetlana apeloi vendimin e gjykatës së shkallës së parë
Svetlana mori një kredi bankare në mars 2011 për një periudhë prej një viti. Për tre muaj ajo ka bërë rregullisht pagesat, në të katërtin për shkak të rrethanave personale ka ndërprerë pagesën e kredisë. Ajo e bëri pagesën e saj të fundit në qershor 2011.
Në tetor 2016, ajo mori një fletëthirrje. Siç doli, banka ngriti një padi për rikuperimin e borxhit të kredisë - principal, interes, vonesa për të gjithë periudhën nga qershori 2011 deri në tetor 2016. Svetlana u sëmur dhe nuk u paraqit në gjykatë. Gjykatësi vendosi në favor të bankës - të rikuperonte të gjithë shumën e borxhit.
Svetlana paraqiti një apel - ajo e apeloi vendimin në një gjykatë më të lartë. Ajo iu referua lënies së afatit të parashkrimit dhe kërkoi nga gjykata të zbatojë Art. 199 GK. Gjykata e Apelit u pajtua me argumentet e saj dhe anuloi vendimin e gjykatës së shkallës së parë - vendosi rrëzimin e kërkesës së bankës.
Jakobi reduktoi shumën e borxhit
Në shtator 2017, banka paditi Yakov për rikuperimin e pagesave të kredisë së vonuar. Borxhi është llogaritur nga shtatori 2013 deri në shtator 2015.
Në gjykatë, Yakov tha se ai nuk ishte dakord me llogaritjen e bankës dhe dha të tijën. Sipas përllogaritjeve të tij, nga shtatori 2013 deri në shtator 2014 (tre vjet para paraqitjes së kërkesës) ka skaduar afati i parashkrimit.
Gjykatësi u pajtua me argumentet e Jakobit dhe urdhëroi bankën të rillogariste shumën e borxhit. Si rezultat, gjykata vendosi të arkëtojë borxhin vetëm për periudhën nga tetori 2014 deri në shtator 2015.
Këta shembuj janë dhënë vetëm në mënyrë që të kuptoni se si të silleni në gjykatë në situata të tilla. Por kjo nuk do të thotë aspak se kredia nuk mund të paguhet. Pse, le të shohim më tej.
Çfarë ndodh nëse nuk paguani fare?
Nëse për ndonjë arsye vendosni të mos paguani fare kredi, atëherë kjo ju kërcënon me pasojat e mëposhtme të pakëndshme:
- do të prishni historinë tuaj të kreditit dhe do të jetë problematike për ju të merrni kredi të reja në të ardhmen;
- borxhi do të rritet - shtohen interesat dhe gjobat për vonesë;
- nëse nuk është bërë një pagesë e vetme, atëherë veprime të tilla mund të konsiderohen si mashtrim, dhe kjo tashmë është një përgjegjësi penale (neni 159 i Kodit Penal të Federatës Ruse);
- Përmbaruesit mund të ndalojnë udhëtimin jashtë vendit, për këtë nuk është e nevojshme të keni miliona borxhe, mjafton një shumë borxhi prej më shumë se 30 mijë rubla.
Nëse vendosni të mos paguani fare kredinë, banka do t'ju shqetësojë me telefonata dhe pretendime. Oficerët e sigurisë së bankës do të dërgojnë SMS dhe do të shkruajnë në rrjetet sociale, duke përfshirë miqtë tuaj. Vetëm ndryshimi i kartës SIM nuk mjafton për të hequr qafe presionin moral.
Gjëja më e bezdisshme është se ata do të telefonojnë të gjithë numrat e telefonit që gjejnë. Përfshirë miqtë, të afërmit, kolegët tuaj. Nëna, vjehrra dhe shefi mësojnë për detyrën. Po, sipas ligjit, bankat dhe inkasorët nuk mund të kërcënojnë debitorët dhe t'i mashtrojnë ata, por në disa raste kjo nuk kërkohet. Qëllimi i punonjësve të bankës është të arrijnë pagesat duke vepruar në nerva, ndërgjegje dhe ndjenja të afërta.
Histori nga jeta:
Masha mori kredi. Në fillim mungova një pagesë për faktin se nuk e përllogarita saktë rrogën dhe e shpenzova për rroba të reja, megjithëse më parë duhej të shlyeja kredinë. Pastaj humba një pagesë tjetër. Borxhi filloi të rritet si një top bore. Si rezultat, vajza "shënoi" në kredi.
Pas ca kohësh, koleksionistët filluan të thërrasin. Në fillim ata ishin të sjellshëm me të. Pastaj filluan të na trembin me gjykata dhe përmbarues. Masha premtoi të paguante, madje bëri disa pagesa, por nuk mbuloi të gjithë shumën e borxhit. Inkasantët filluan të rrisin presionin, gjetën telefonat e prindërve të saj, filluan t'i telefononin për t'i trembur se do t'ia merrnin banesën për një borxh të vogël.
Nëna e debitorit, e cila nuk ishte e ditur në çështjet ligjore, u tremb dhe filloi të bënte presion mbi vajzën e saj më keq se arkëtuesit. Është një gjë kur injoron koleksionistët, mos u përgjigj. duke bllokuar telefonat e tyre. Por fshehja nga zemërimi i prindërve është shumë më e vështirë.
Hapi tjetër - banka shkon në gjykatë ose tërheq mbledhësit.
Nëse banka padit brenda afatit të parashkrimit, vendimi nuk do të jetë në favorin tuaj. Borxhi do të duhet të kthehet, vetëm një gjobë për vonesat, shpenzimet ligjore të bankës dhe do t'i shtohen.
Me hyrjen në fuqi të vendimit, përmbaruesit do të vijnë tek ju për të përshkruar pronën për ta shitur në ankand dhe për të shlyer bankën. Nëse prona nuk është e mjaftueshme, do t'ju dërgohet një dokument në punë - një akt ekzekutimi. Një pjesë e caktuar (deri në 50%) do të mbahet nga çdo pagë dhe do të transferohet në bankë.
Nëse nuk punoni zyrtarisht dhe nuk keni pasuri, atëherë banka do t'u dërgojë periodikisht përmbaruesit një akt ekzekutimi, deri në pensionin tuaj. Pasi të bëheni pensionist, urdhri i përmbarimit do t'i dërgohet fondit të pensionit dhe do t'ju ndalohet nga pensioni.
Rast nga praktika:
Genadi mori një kredi - 100 mijë rubla me 20% në vit për një vit. Çdo muaj, sipas orarit të pagesave, duhet të bëni 9,263 rubla. Mbipagesa totale e kredisë për vitin është 11,159 rubla. Një sasi krejtësisht e pranueshme. Por kjo është nëse Genadi paguan rregullisht. Megjithatë, pas pesë muajsh, ai ndaloi së paguari. Siç doli, në marrëveshjen e huasë kishte një klauzolë për një gjobë për pagesat e munguara - 0.5% në ditë (!) e shumës së borxhit.
Një vit më vonë, banka paditi. Shuma totale e kërkesës arriti në 152,379 rubla, nga të cilat 87,538 rubla ishte një dënim për pagesa të vonuara. Plus, shpenzimet ligjore (detyra shtetërore) iu shtuan kësaj shume - 4248 rubla.
Gjykata pranoi pretendimet e bankës. Plus, përmbaruesit mblodhën nga Genadi një tarifë ekzekutimi të barabartë me shtatë përqind të shumës së rikuperimit - 10,666 rubla.
Por para kësaj, Genadi kishte paguar tashmë 46,315 rubla, kur paguante rregullisht. Doli se ai mori 100 mijë rubla nga banka dhe ktheu gjithsej 213,608 rubla. Për ta bërë këtë, ai duhej të shiste makinën.
Nuk duhet të presësh gjykatën. Nëse keni vështirësi: keni humbur punën, jeni sëmurë dhe keni nevojë të paguani një kredi, bini dakord me bankën për një plan shtyrjeje ose këstesh të pagesave dhe mos prisni derisa borxhi të rritet si një top bore ose thirrje mbledhësit.
Çfarë borxhi nuk do të lirohet jashtë vendit
Nëse shuma e borxhit në aktin e ekzekutimit është 30 mijë rubla (nga 1 tetori 2017, më herët - 10 mijë rubla) ose më shumë, atëherë mbani në mend se ka shumë të ngjarë që nuk do të jeni në gjendje të pushoni jashtë vendit, pasi përmbaruesi vendos një kufizim për largimin nga Federata Ruse - i dërgon vendimin përkatës Departamentit të Kontrollit të Kufirit.
Ky vendim është i vlefshëm për gjashtë muaj. Nëse borxhi nuk shlyhet gjatë kësaj kohe, përmbaruesi do të dërgojë një vendim të ri.
Por edhe nëse shuma e borxhit është më pak se 30 mijë rubla, por më shumë se 10 mijë, atëherë pasi akti i ekzekutimit të hyjë në shërbimin përmbarimor, debitorit i jepen 5 ditë për të paguar vullnetarisht borxhin. Nëse pas këtyre 5 ditëve plus dy muaj debitori nuk e paguan borxhin, atëherë përmbaruesi ka të drejtë të kufizojë edhe udhëtimin jashtë vendit. Për më tepër, shuma mund të përbëhet nga akte të ndryshme ekzekutimi. Kjo do të thotë, në këtë rast, një shumë që tejkalon vetëm 10 mijë rubla është e mjaftueshme për të kufizuar daljen.
A është e ligjshme transferimi i borxhit te mbledhësit e borxhit?
Ju lutemi vini re se skadimi i statutit të kufizimeve nuk e pengon bankën që t'ua shesë borxhin mbledhësve. Për më tepër, kjo është praktikë e zakonshme. Natyrisht, bankat priren të mos presin derisa të kalojnë tre vjet, por të heqin qafe asetet problematike më herët.
Ka shumë informacione kontradiktore në internet se është e paligjshme transferimi i borxhit te mbledhësit e borxheve. Dyshohet se kjo është shkelje e sekretit bankar dhe ligjit për të dhënat personale.
Le ta kuptojmë.
E gjitha varet nga kushtet e dokumenteve që keni nënshkruar në kohën e marrjes së kredisë: marrëveshja e huasë dhe pëlqimi për përpunimin e të dhënave personale dhe data e marrjes së kredisë.
Nëse keni marrë një hua përpara datës 1 korrik 2014, atëherë marrëveshja e huasë dhe pëlqimi për përpunimin e të dhënave personale duhet të parashikojnë që huamarrësi të mos jetë kundër transferimit të të dhënave te palët e treta. Atëherë banka mund t'ua transferojë borxhin mbledhësve me ligj.
Më 1 korrik 2014 hyri në fuqi një ligj, sipas të cilit banka mund t'ua kalojë borxhin palëve të treta, edhe nëse kjo nuk është e përcaktuar në kontratë. Mjafton që kontrata të mos përmbajë një ndalim të drejtpërdrejtë për veprime të tilla (neni 12 i Ligjit Federal "Për kredinë konsumatore (huanë)").
Nëse zbuloni se borxhi u transferua te mbledhësit në mënyrë të paligjshme, ankohuni në Roskomnadzor. Për të paraqitur një ankesë:
- Do të hapet një formular për plotësim - tregoni në të të dhënat e kërkuara (emri, objekti i ankesës, email, Vendbanimi).
Pamja e ekranit 2
- Përshkruani situatën - shkurtimisht, në mënyrë koncize, deri në pikën, pa emocione.
- Bashkangjitni dokumentet mbështetëse: marrëveshjen e huasë, kërkesat me shkrim të mbledhësve ose të dhënat bisedat telefonike.
- Futni kodin e sigurisë, klikoni dërgoni.
Në cilat raste borxhi nuk mund të paguhet sipas ligjit
Nuk ka asnjë bazë ligjore mbi të cilën ju thjesht mund të merrni dhe të mos paguani borxhin në hua. Kompanitë që premtojnë të ndihmojnë në anulimin e një kredie është më mirë të mos u besoni. Por ka raste kur ligji është në anën e debitorit:
- afati i parashkrimit të kredisë ka skaduar dhe gjykata e ka rrëzuar kërkesën e bankës për shkak të skadimit të afatit;
- banka e fshiu borxhin si të keq: në praktikë, raste të tilla janë jashtëzakonisht të rralla - është më e lehtë për bankën të shesë asetin problematik, veçanërisht pasi ligji nuk i detyron bankat të shlyejnë borxhet;
- u lidh një marrëveshje me shkrim me bankën, ku debitori pranoi të paguante një pjesë të borxhit, dhe banka të fshinte gjendjen;
- nëse është lidhur një kontratë sigurimi dhe ka ndodhur një ngjarje e siguruar, sipas së cilës kontrata e sigurimit parashikon kushtin që gjendja e borxhit të paguhet nga shoqëria e sigurimit.
Shembull: Në kontratën e sigurimit thuhet se nëse debitori bëhet i paaftë, teprica e kredisë mbulohet nga sigurimi. Në mënyrë që kompania e sigurimeve të paguajë pjesën tjetër të borxhit për ju, ju duhet t'i dërgoni asaj një njoftim për ndodhjen e një ngjarje të siguruar. Në përgjigje të njoftimit, kompania e sigurimit do të sigurojë një listë të dokumenteve dhe veprime të mëtejshme.
Përgjigjet për pyetjet e bëra shpesh:
Një vit më parë u kalua borxhi tek inkasorët, si llogaritet afati i parashkrimit në këtë rast?
Përgjigje: Kalimi i borxhit tek mbledhësit nuk ndikon në rrjedhën e afatit të parashkrimit.
Si llogaritet afati i parashkrimit për kreditë e vonuara?
Përgjigje: për çdo pagesë të vonuar, afati i parashkrimit llogaritet veçmas.
Borxhi i kredisë konsumatore nëntë vjet më parë. Keni nevojë të jepni?
Përgjigje: Vetëm nëse merret një vendim në favor të bankës për të rikuperuar borxhin nga ju dhe ju nuk mund ta apeloni atë. Në raste të tjera, vendimi është në ndërgjegjen tuaj.
A po skadon afati i parashkrimit të kredisë dhe mbledhësit kanë filluar të shqetësojnë? Çfarë duhet bërë?
Përgjigje: Oferta për t'u takuar në gjykatë. Nëse afati i parashkrimit ka kaluar, atëherë deklarojeni në gjykatë dhe sipas ligjit, askush nuk do t'ju kërkojë asgjë.
konkluzioni
- Konsideroni opsionet tuaja përpara se të merrni një kredi.
- Nëse nuk mund ta paguani kredinë për shkak të sëmundjes, humbjes së vendit të punës, lexoni me kujdes kontratën e sigurimit, ndoshta në këtë rast borxhi mund të mbulohet me sigurim;
- Bini dakord me bankën ose rifinanconi kredinë (shih gjithashtu:,;
- Lexoni me kujdes letrat që nënshkruani.
- Mos harroni se vetë gjykata nuk është e detyruar të zbatojë disa norma ligjore. Dhe nëse banka ju ka paditur, dhe ju e konsideroni të paarsyeshme, sigurohuni që të provoni këndvështrimin tuaj në gjykatë, referojuni ligjeve. )
Sipas legjislacionit aktual, çdo institucion financiar që i ka dhënë një kredi klientit të tij, mund të kërkojë shlyerjen e borxhit, si dhe gjoba dhe gjoba brenda 3 viteve, që është parashkrimi. Duket se është mjaft e ligjshme të shmangni pagimin e një kredie - thjesht duhet të hartoni një marrëveshje, të zhdukeni nga fusha e shikimit të bankës dhe të shfaqeni tashmë kur të kenë skaduar të gjitha kushtet. Por në fakt, gjithçka nuk është aq e thjeshtë. Çfarë është kapja? Kjo është ajo me të cilën do të merremi tani.
Keqkuptime të zakonshme për datat e skadimit të kredisë
Të gjithë ata huamarrës të paskrupull që e konsiderojnë parashkrimin një shteg për mospërmbushjen e detyrimeve të tyre, do të zhgënjehen rëndë. Pse? Para se t'i përgjigjemi kësaj pyetjeje, do të japim mite të zakonshme, të cilat, çuditërisht, mund të gjenden edhe në disa site mjaft serioze në rrjet. Ka disa prej tyre:
- afati i parashkrimit llogaritet që nga momenti kur keni nënshkruar marrëveshjen e kredisë;
- po ju mashtrojnë si vetë institucioni financiar ashtu edhe mbledhësit që ai tërheq duke folur për mundësinë e zgjatjes së tre viteve të përcaktuara në legjislacion për një kohë shumë më të gjatë;
- periudha e kufizimit nuk varet nga pagesat e ardhshme dhe koha e caktuar për shlyerjen e borxhit sipas kontratës;
- edhe nëse banka po ju bombardon aktivisht me letra dhe thirrje që kërkojnë të shlyeni borxhin, afatet vazhdojnë të skadojnë dhe në një të ardhme shumë të afërt do të jeni në gjendje të çliroheni nga të gjitha detyrimet.
Edhe një herë, përsërisim se gjithçka e renditur më sipër nuk ka asnjë lidhje me normat aktuale juridike. Nëse besoni qoftë edhe një nga këto mite, do të futeni vetëm në telashe shumë serioze. Dhe tani do t'ju tregojmë në detaje pse.
Dhe çfarë është në të vërtetë
Është koha për të rrëzuar mitet. Për të filluar, le të merremi me tiparet e numërimit mbrapsht të periudhës së kufizimit tre-vjeçar për kreditë e përmendura në ligj:
- nuk llogaritet nga data e lidhjes së kontratës, por nga momenti i kryerjes së këstit të fundit. Kjo do të thotë, nëse së pari keni paguar rregullisht, dhe më pas disa muaj më parë papritmas vendosët të përdorni "zbrazëtirën", atëherë gjeni faturën e fundit dhe shikoni datën. Është ajo që i nis ato tre vjet;
- nëse kësti i radhës vonohet për më shumë se tre muaj, banka mund t'ju njoftojë fare mirë të ashtuquajturën rikuperim të hershëm. Menjëherë pas kësaj, mandatet e mëparshme anulohen dhe të reja fillojnë të numërohen - nga data e emërimit të tij;
- por kjo nuk është e gjitha. Çdo negociatë, nënshkrimi i marrëveshjeve, madje edhe përgjigjja e një telefonate nga banka konsiderohet si hyrje në marrëdhënie zyrtare me të. Prandaj, afati i parashkrimit rinovohet përsëri. Për ta parandaluar këtë, do të duhet të fikni telefonin në mënyrë që të mos e merrni aksidentalisht telefonin dhe të shkoni shumë larg, duke shmangur letrat zyrtare dhe vizitat nga punonjësit e një institucioni financiar.
Çfarë duhet të bëni nëse afati ka skaduar
Duke marrë parasysh të gjitha sa më sipër, mund të konkludojmë se është mjaft e vështirë të shmangësh shlyerjen e borxhit me një kredi, por gjithsesi e mundur. Nëse keni pasur sukses, por institucioni financiar vazhdon t'ju bombardojë me kërkesa, ka kuptim të kontaktoni një avokat me përvojë. Ai do të kontrollojë me kujdes veprimet e financuesve për t'u siguruar që afati ka skaduar vërtet dhe të bindë bankën për këtë. Ndonjëherë kjo duhet të bëhet vetëm përmes gjykatës, por nëse ka prova të pakundërshtueshme, ai pa mëdyshje merr një vendim në favor të debitorit.
Mbledhësit dhe si të merreni me ta
Një detyrë më e vështirë është të heqësh qafe firmat e specializuara të grumbullimit, të cilave shumë banka vendase thjesht transferojnë informacione për jo-paguesit me qëllim të keq për ndikim "joformal" mbi to. "Specialistët" e kompanive të tilla mund t'ju vizitojnë edhe pas skadimit të afatit të caktuar me ligj. Megjithatë, ata rrallë e humbin kohën në telefonata, letra dhe padi. Metodat e tyre për të ndikuar në psikikën mund të "bindin" çdo person se ai ende i detyrohet diçka dikujt. Janë të pakta rastet kur borxhet janë shlyer pas vizitës së parë të të ftuarve të tillë.
Por mund të trajtohen edhe koleksionistët. Dhe - mjaft me sukses. Ju keni tre mundësi për zgjidhjen e problemit pa shkuar përtej fushës ligjore:
- shlyerja e borxhit, pavarësisht nga afati i parashkrimit. Ne duam të themi menjëherë se shuma e borxhit mund të jetë shumë e madhe, pasi interesat, gjobat dhe gjobat mjaft të mëdha grumbullohen gjatë tre (ose më shumë) viteve;
- kontaktimi me një avokat i cili do të bindë bankën se të gjitha afatet kanë skaduar dhe çdo kërkesë është e paligjshme. Natyrisht, për këtë ai do të ketë nevojë për arsye dhe prova të mira;
- mos harroni se agjencitë e grumbullimit kanë pothuajse të njëjtat të drejta si bankat - ato mund t'ju paraqesin kërkesa me shkrim, të bëjnë padi, por asgjë më shumë. Çdo ndikim tjetër është aktivitet i paligjshëm amator, ndaj zgjidhja më e arsyeshme do të ishte kontakti zbatimi i ligjit. Sa efektive do të jetë kjo masë? Praktika tregon se në shumicën dërrmuese të rasteve, mbledhësit pranojnë se kanë gabuar dhe e lënë të qetë huamarrësin.
Receta të thjeshta për zgjidhjen e problemeve me kreditë
Në fund të këtij artikulli, do të doja t'ju sugjeroja masën më efektive që ju lejon të mos ndesheni kurrë me kërkesat ligjore apo të paligjshme të bankave, inkasorëve dhe pretendimeve të shumta. Nëse merrni një kredi, shlyeni borxhin tuaj në kohë. Mos harroni se edhe pse ka një statut kufizimesh, do të bombardoheni me telefonata dhe email para se të përfundojë, dhe gjithashtu mund të pësoni humbje të konsiderueshme reputacioni.
Keni marrë një kredi dhe për disa kohë mundësitë tuaja financiare ju lejuan ta shlyeni në kohë. Por kanë ardhur rrethana të paparashikuara dhe ju nuk mund ta paguani kredinë. Kjo situatë është e njohur për shumë huamarrës. Në një situatë të tillë, ka një periudhë të gjatë pritjeje për veprime nga banka. A do të kërkojë shlyerjen e borxhit? Sa kohë mund të kërkojë një bankë që një huamarrës të shlyejë një kredi?
Sa vjet është parashkrimi i një kredie?
Ligji parashikon një afat parashkrimi prej 3 vitesh. Gjatë kësaj periudhe, banka mund t'i kërkojë huamarrësit të paguajë borxhin përmes gjykatës. Është e rëndësishme të kuptohet se në cilën pikë fillon të zbatohet kufizimi i huasë.
Kur fillon afati i parashkrimit të një kredie?
Fatkeqësisht, qëndrimi i unifikuar i gjyqësorit për kjo çështje nuk ekziston.
Opsioni i parë. Më i zakonshmi është këndvështrimi se periudha e kufizimit të një kredie fillon të fillojë që nga momenti kur është bërë pagesa e fundit sipas marrëveshjes së kredisë.
Shembull. Ju keni lëshuar një kredi më 02/01/2010 dhe pagesa juaj e fundit është bërë më 07/05/2011. Në një situatë të tillë, afati i kufizimit të kredisë skadon në datën 05.07.2014.
Opsioni i dytë. Disa gjykata besojnë se parashkrimi i një kredie fillon që nga momenti i skadimit të kontratës.
Shembull. Marrëveshja e huasë është hartuar më 01.02.2010, pagesa e fundit që ju është dashur të bëni më 01.02.2014. Në këto kushte, afati i parashkrimit për kredinë tuaj do të përfundojë në datën 01.02.2017.
Momente që ndikojnë në rrjedhën e afatit të kufizimit të një kredie
Vlen të kujtohet se nuk mjafton vetëm të presësh 3 vjet që të skadojë kredia. Është e rëndësishme që gjatë kësaj periudhe të mos ndërmerrni asnjë veprim që synon shlyerjen e borxhit. Për shembull, nëse i dërgoni një letër bankës duke kërkuar ristrukturimin e borxhit ose të ngjashme, atëherë një veprim i tillë mund të ndërpresë statutin e kufizimeve të kredisë dhe ai do të fillojë të rrjedhë që nga momenti që dërgoni letrën përkatëse.
Çfarë duhet të bëni nëse banka ju padit pas skadimit të afatit të parashkrimit të kredisë?
Nëse banka është vonë në paraqitjen e një kërkese, atëherë duhet të deklaroni në gjykatë se institucioni i kreditit ka humbur periudhën e specifikuar dhe nevojën për të refuzuar bankën në kërkesë.
Shënim! Skadimi i afatit të parashkrimit të një kredie nuk do të thotë aspak që banka nuk do të jetë në gjendje t'ju shkruajë letra, t'ju thërrasë duke kërkuar shlyerjen e borxhit të kredisë. Edhe në një situatë të tillë, kreditori juaj ka të drejta të ngjashme.
Po ngarkohet...